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Is Islamic Banking Really Islamic? (Don't Watch If You Can't Handle the Answer) — Transcript

by Raftar · 6,779 words · 861 segments · language en · Watch on YouTube

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0:01पाकिस्तान एक बटा हुआ मुल्क है।
0:05करंट कप्तानों में से कौन सा बेहतर है?
0:07अच्छा
0:08बाबर आजम
0:08बाबर आजम
0:09लूट के बाहर लेगा सारा पैसा
0:12इमरान खान
0:13जरदारी
0:14इमरान खान
0:14इमरान खान
0:18जिंदाबाद
0:19कराची
0:19लाहौर
0:20लाहौर जितना बड़ा लाहौर है उतना सौर है
0:24ये प्राइवेटाइज करनी चाहिए थी नहीं करनी
0:26चाहिए थी
0:26ये नहीं बेचना चाहिए था
0:27सही किया उन्होंने
0:28ने भेज दिया अच्छा नहीं
0:29डॉलर हो गया है कि भैया
0:34[चीखने की आवाज़]
0:36[संगीत]
0:36एक क्रिकेट ही थी जो हमें जोड़ती थी लेकिन
0:39अब तो उसका भी अल्लाह ही हाफिज है। लेकिन
0:41एक मौजू ऐसा है जिसमें ये डिवाइड बहुत
0:44शिद्दत इख्तियार कर चुका है और वो है
0:47इस्लामिक बैंकिंग। [संगीत]
0:50सोशल मीडिया हो, चाहे कि होटल हो, घरेलू
0:53महफिल हो, यूनिवर्सिटीज हो, उलमा की बैठक
0:56हो या फिर मुल्क के टॉप ऑफिशियल्स की
0:59मीटिंग। यह बहस हर जगह नजर आती है कि आया
1:02इस्लामिक बैंकिंग वाकई इस्लामिक है या फिर
1:05नई पैकेजिंग में वही पुरानी चीज। लेकिन एक
1:08चीज इस बहस में मुख्तलिफ है वो यह कि इसके
1:10मुखालिफ तो खुल्लम खुल्ला बबांगे दौहल इस
1:13पर तनकीद करते हैं लेकिन इस्लामिक बैंकिंग
1:16को बनाने और चलाने वाले खुलकर जवाब देने
1:19के बजाय बंद कमरों पेड सेमिनार्स में ही
1:22तकरीर करते नजर आते हैं। यही वजह है कि
1:24इस्लामिक बैंकिंग के एक आम हामी के पास
1:27सिर्फ यही जवाब रह जाता है कि यार मुफ्ती
1:30साहब ने कहा है ना तो ठीक ही होगा यार।
1:33लेकिन आज हम शुक्रगुजार हैं कि इस
1:34डॉक्यूमेंट्री के लिए उनमें से चंद इंतहाई
1:36रिस्पेक्टेड लोग ना सिर्फ हमारे इस
1:38प्लेटफार्म पर आए बल्कि आवाम के लिए इवन
1:41सख्त सवालों का भी तहम्मुल और सादा तरीन
1:44जबान में जवाब भी दिया। तो इस
1:46डॉक्यूमेंट्री को एंड तक जरूर देखिएगा
1:47क्योंकि इसमें हम नहीं बल्कि सवालात एतराज
1:50और उन पर उलमा की जानिब से दी गई
1:52एक्सप्लेनेशन जू के तू देखने के बाद आप
1:55फैसला करेंगे कि आया मौजूदा इस्लामिक
1:57बैंकिंग वाकई इस्लामिक भी है या फिर नहीं।
2:00तैयार हैं तो फिर आपके लाइक, सब्सक्राइब
2:03और पेट्रन पर हमारी सपोर्ट के साथ शुरू
2:06करते हैं। इस्लामिक बैंकिंग की कहानी।
2:16अच्छा, इस्लामिक बैंकिंग की
2:17कॉम्प्लेक्सिटीज को आसानी से समझने के लिए
2:19पहले हमें एक बुनियादी और सबसे अहम
2:22टर्मिनोलॉजी को समझना होगा। और वो है रिबा
2:25जिसे आम अल्फाज में सूद कहा जाता है। और
2:28हां यहां एक बात बहुत अहम है कि रिबा को
2:31सिर्फ इस्लाम ही नहीं बल्कि यहूदी मजहब
2:33में भी हराम करार दिया गया है। इस
2:35डॉक्यूमेंट्री के दौरान हमें पता चला कि
2:36इसीलिए इस्लामिक मुालिक की तरह इसराइल में
2:39भी रिबा के खिलाफ एक यहूदी बैंकिंग का
2:42निजाम काम कर रहा है।
2:45[चीखने की आवाज़]
2:46उलमा इकराम के मुताबिक 14 से लेकर 70 के
2:49करीब गुनाह ऐसे हैं जिन्हें कबाय शुमार
2:52किया जाता है। यानी बहुत बड़े गुनाह। लेकिन
2:55जिस किस्म की मुजम्मत और वहीदे रेबा के
2:58मसले पर आई है, शायद ही किसी और गुनाह के
3:00बारे में आई हो।
3:04कुरान करीम में अल्लाह ताला फरमाते हैं कि
3:06ऐ लोगों जो ईमान लाए हो खुदा से डरो और जो
3:10कुछ तुम्हारा सूद लोगों पर बाकी रह गया है
3:13उसे छोड़ दो। अगर तुम वाकई ईमान लाए हो।
3:18लेकिन अगर तुमने ऐसा ना किया तो आगाह हो
3:21जाओ कि अल्लाह और उसके रसूल की तरफ से
3:24तुम्हारे खिलाफ ऐलान जंग है। हां अब भी
3:28तौबा कर लो और छोड़ दो तो तुम असल सरमाया
3:32लेने के हकदार हो। ना तुम जुल्म करो और ना
3:36तुम पर जुल्म किया जाए।
3:39और हां अल्लाह ही नहीं अल्लाह के रसूल ने
3:42भी रिबा की शदीद मुजम्मत की। आप
3:45सल्लल्लाहु अलह वसल्लम ने फरमाया कि रिबा
3:47के 70 गुनाह या दर्जेचे हैं जिनमें से
3:50सबसे हल्का यह है कि आदमी अपनी मां के साथ
3:53जिना करे। तो सवाल यह पैदा होता है कि
3:56रहमान रब और उसका नबी जो रहमतल आलमीन है
4:01रिबा को लेकर इतने सख्त गुस्से में क्यों
4:04नजर आते हैं? और उसकी वजह है इस्तहसाल या
4:08एक्सप्लॉयटेशन। इस्लाम दरअसल कैपिटलिज्म
4:11नहीं बल्कि कैपिटल मूवमेंट को प्रमोट करता
4:13है। यानी इस्लाम में पैसा कमाना तो जायज
4:16है लेकिन उसे चंद हाथों में रोके रखना
4:18हराम। इसकी सबसे बड़ी मिसाल है जकात। जहां
4:21अल्लाह ताला हर उस चीज पर 2ाई फीसद टैक्स
4:23नाफिज़ कर रहे हैं जिसे पिछले एक साल से
4:26रोके रखा गया हो। जबकि किसी भी किस्म के
4:28रनिंग फाइनेंस या इस्तेमाल के पैसे पर कोई
4:31जकात नहीं है। और सूद का तो सबसे बड़ा
4:33प्रॉब्लम ही यही है कि यह अमीरों को बगैर
4:35किसी रिस्क के अपनी डॉलर डबल करने का एक
4:38रास्ता फराहम करता है। इससे होता यह है कि
4:40बड़ा पैसा छोटे पैसे को खींच देता है।
4:42जिसके बाद अमीर और अमीर जबकि गरीब मजीद
4:46गरीब हो जाता है। तो यह बात और
4:47कॉन्टेक्स्ट याद रखिएगा। अब बात यह है कि
4:50कुरान करीम में आपको कई आयात ऐसी तो जरूर
4:52मिल जाएंगी जहां रिबा ममनू करार दिया गया
4:54हो। लेकिन कोई आयत ऐसी नहीं है जिसमें
4:57रिबा क्या है इसे डिफाइन किया गया हो।
5:00इसीलिए इसकी डेफिनिशन उलमा इकराम ने अह
5:02हदीस और उस वक्त के कल्चरल रेफरेंस से ली।
5:07रिबा लुगत में इजाफे को कहते हैं।
5:10किसी को कर्ज दे या किसी के साथ उधार का
5:13लेनदेन करे और
5:14[नाक से की जाने वाली आवाज़] उस कर्ज और
5:15उधार से जो रकम बन रही है उसके लेने देने
5:18के ऊपर एक इजाफा तय करे। इंक्रीस तय करे
5:21और वो टाइम के साथ लिंक्ड हो। बाज़ औकात
5:23कहा जाता है कि रिबा तो फकत उस वक्त होगा
5:26जब किसी पर जुल्म हो रहा हो। यानी जब
5:28इस्तहसाल की बुनियाद पर हो। लिहाजा अगर
5:30कुछ थोड़ा बहुत नफा हो तो वो रिबा में
5:31शामिल नहीं। ये एक फिक्र पाई जाती है और
5:33इसके बाज़ औकात बुनियाद जो है वो बाज़
5:36स्कॉलर्स ने कुरान मजीद की इस आयत से
5:38इस्तफादा किया है। लाल रबा मुजाफा तो ये
5:42उनके यहां बहुत मारूफ तरीका था। इसलिए
5:44कुरान करीम ने इस तरीके को बतरे शर्त के
5:46नहीं बयान किया। ये बयान किया कि एक तरीका
5:48तुम्हारा ये भी है। तुम और चीज़ तो करते ही
5:50हो। लेकिन एक तरीका यह भी है।
5:52लेकिन बहरहाल क्योंकि इस्लामी दुनिया के
5:54ज्यादातर उलमा इस बात पर मुत्तफिक हैं
5:55रिबा चाहे किसी भी परसेंट में हो हराम है
5:58तो हम भी [संगीत] आज की बैंकिंग समझने के
6:00लिए इसी डेफिनेशन को फॉलो करेंगे।
6:08भाई इस्लामिक बैंकिंग की करंट मॉडल पर
6:09इख्तलाफ करने वाले लोगों की आप बात सुने
6:11तो आपको एक जुमला बहुत कॉमनली सुनने को
6:14मिलेगा। जितनी भी अरबी इस्तलाह इस्तेमाल
6:16करते हैं मुारबा मुदारबा जो भी बड़ी मतलब
6:19अरबी जितनी भी बातें करते हैं कर रहे हैं
6:21सिर्फ सूद के बेसिस पे ही और कोई और बेसिस
6:23नहीं है। सिर्फ सूद ही रेफरेंस है इनका।
6:25ये शराब कोला के कंटेनर में बेचने की
6:27कोशिश कर रहे हैं। और ये डबल धोखा हो जाता
6:30है। एक तो शराब बेच रहे हैं, कोका कोला के
6:32कंटेनर में बेच रहे हैं और महंगी बेच रहे
6:34हैं।
6:34तो क्या वाकई ऐसा ही है या फिर यह बस एक
6:37इल्जाम है। इसके लिए चले जरा कन्वेंशनल
6:40बैंकिंग के निजाम के बुनियादी स्ट्रक्चर
6:42पर नजर डालते हैं।
6:46दुनिया भर में बैंकिंग सिस्टम की बुनियाद
6:48फ्रैक्शनल रिजर्व बैंकिंग है। अकाउंटिंग
6:50का एक ऐसा गोरख धंधा जिसके बगैर दुनिया भर
6:53के बैंक्स एक दिन भी काम नहीं कर सकते। अब
6:56आप बोलेंगे ये क्या बोला है? परेशान मत
6:59हो। अभी समझाता हूं। आपने वो जुमले तो
7:01सुने होंगे ना।
7:02एक का दो, एक का तीन, एक का चार, एक का
7:05दो, एक का तीन, एक का चार।
7:07लेकिन जानते हैं बैंक्स में क्या होता है?
7:09एक का 10। कैसे? बताता हूं। बल्कि एक काम
7:13करते हैं। रशीद भाई की एग्जांपल से समझाता
7:15हूं। जानते हैं जब रशीद भाई बैंक में अपना
7:18पैसा मसलन ₹1 लाख जमा कराते हैं तो होता
7:21क्या है? बैंक जो है उस ₹1 लाख में से
7:23सिर्फ ₹10,000 अपने पास रखता है। जबकि
7:26₹90,000 कयूम भाई जो उससे कर्जा लेने आए
7:29थे गाड़ी खरीदने के लिए उन्हें दे देता
7:31है। अब आप सोच रहे होंगे इसमें क्या? तो
7:33मजे की बात यह है कि बैंक ने यह नहीं किया
7:36कि उसके डिपॉजिट में से ₹90,000 दिए हो।
7:38क्योंकि अगर ऐसा होता तो अगर कल रशीद भाई
7:41वापस अपना पैसा मांगने आते तो उन्हें तो
7:43बैंक सिर्फ ₹10,000 ही दे सकेगा। राइट? तो
7:45बैंक का निजाम यह होता है कि एक बार जो
7:48रकम आ जाए उसमें से हुकूमती शर्त के
7:50मुताबिक मसलन सिर्फ 10% रखकर बाकी 90% की
7:53वो हवाई करेंसी बना देता है जो फिजिकली
7:56मौजूद ही नहीं। बस चंद डिजिटल नंबर्स।
7:59हालांकि असली अमाउंट सिर्फ ₹1 लाख थी
8:02लेकिन अब ₹1 लाख रशीद भाई के पास भी है
8:05जबकि [नाक से की जाने वाली आवाज़] ₹90,000
8:06कयूम भाई के पास भी। लेकिन आपको बताऊं यह
8:08तो कुछ भी नहीं। असली गेम यह है कि यह
8:11कहानी सिर्फ यहीं नहीं रुकती। अब जब कयूम
8:14भाई यह पैसे अपने बैंक में डिपॉजिट करेंगे
8:16या गाड़ी खरीदने के केस में वह किसी और को
8:19देंगे और वो बैंक में डिपॉजिट करेगा तो
8:22वही 10% रखकर अबकी बार ₹81,000 की नई
8:26करेंसी बन जाएगी। जो किसी और को दे दी
8:28जाएगी। और यह सिलसिला ऐसे चलता ही रहेगा।
8:31यानी फ्रैक्शनल रिजर्व बैंक के इस मॉडल से
8:33होता यह है कि जो रकम एक्चुअल में मौजूद
8:35होती है उसकी फॉर एग्जांपल 10 गुना हवाई
8:39रकम बना दी जाती है। अब जाहिर है उलमा
8:41इकराम से ही हमने सुना है कि इस्लामिक
8:43बैंकिंग एसेट बेस्ड है खयाल ही नहीं। तो
8:45ऐतराज ये उठता है कि कैसे इस्लामिक बैंक
8:48एक ऐसा मॉडल इस्तेमाल कर सकता है जिसका
8:50सारा पैसा हवाई हो। एक वक्त आया कि नहीं
8:53करेंसी आई नोट आया लेकिन इट रिप्रेजेंट्स
8:56इसके पीछे एक असासा मौजूद है और उसकी
8:59बुनियाद के ऊपर इस करेंसी की एक अपनी
9:01वैल्यू डिटरमाइन होती है। अलबत्ता आज जो
9:04करेंसी है मुतलकन चाहे वो डॉलर हो चाहे वो
9:07रुपए हो दुनिया भर की करेंसी सब फियाट
9:09करेंसी है। यानी इट्स का ताल्लुक मुल्क के
9:11जीडीपी की बुनियाद पर इसकी करेंसी की
9:12वैल्यू डिटरमाइन होती है। अलबत्ता इसके
9:14पीछे कोई असा नहीं है। यानी इटसेल्फ ये एक
9:16वैल्यू रखता है। जिसे हम कहते हैं फियाट
9:18करेंसी हम कहते हैं यह एतबारी बुनियाद पर
9:21मालियत रखती [संगीत] है। क्योंकि यह जो आज
9:23फिया करेंसी मौजूद है इसके पीछे एतबार
9:25हुकूमत का है। लिहाजा हम इसे माल समझते
9:28हैं।
9:28इस वक्त फ्रिक्शन रिजर्व बैंकिंग है या
9:30मनी सप्लाई है। जब हम इसको खालिस इस्लामी
9:32नुक्त नजर से देखते हैं तो हमारे सामने
9:34सवाल आता है कि बैंक जब मनी मल्टीप्लिकेशन
9:37करता है तो इसका मतलब है कि वो मनी क्रिएट
9:39कर रहा होता है। तखलीक जर कर रहा होता है।
9:41और यह तखली जर अगर हुकूमत की इजाजत से
9:43होती है तो हुकूमत खुद करे या किसी के
9:46जरिए कराए। उसके अंदर कम से कम हलाल हराम
9:48का सवाल नहीं है। जैसे आज आप जाके किसी से
9:50भी पूछे माहरीन कानून से पूछे कि बैंक जो
9:52मनी सप्लाई करता है या कानूनन सही है या
9:55गलत है? तो इसका जवाब है सही है। क्योंकि
9:56पाकिस्तान के एक निजाम एक मनी सप्लाई के
9:59लॉ के तहत ये काम हो रहा है।
10:00अच्छा अब हम जानते हैं कि रफ्तार की
10:02ऑडियंस ऐसी बिल्कुल नहीं है जो क्रिटिकल
10:04थिंकिंग ना करती हो। जिसके दिमाग में
10:06सवालात ना आते हो। इसलिए आपके दिमाग में
10:08ये सवाल लाजमी आया होगा कि क्या हुकूमत की
10:10कुबूलियत क्राइटेरिया है? क्योंकि अगर ऐसा
10:12है तो कल को अगर हुकूमत शराब की या किसी
10:15और चीज की जो हराम है उसकी इजाजत दे दे तो
10:18क्या वो भी हलाल हो जाएगी?
10:20उल अम्र या हुकूमत का इख्तियार कहां तक
10:22है? तो वो इख्तियार जो है वो हलाल को हराम
10:24करने या हराम को हलाल करने का नहीं है।
10:26बल्कि सिर्फ वो नमूर में जो मुबा है जो
10:28हुकूमत के दायरे इख्तियार में आते हैं।
10:30मसन माशी निजाम [संगीत] को चलाने के लिए
10:32हुकूमत को बा जरूरी है। जो भी हाकिम वक्त
10:35होगा। अलबत्ता अगर कोई ऐसा हुक्म है जो
10:37शरीयत से मुतसादम होगा उस सूरत में जायज
10:39नहीं है।
10:40जो चीजें उसूली तौर पर जायज होती है। अब
10:43एडमिनिस्ट्रेटिवली वो बेहतर है कम बेहतर
10:45हैं। ये एक अलग डिबेट होती है जो कि एक
10:47टेक्निकल और फनी गुफ्तगू होती है। तो हम
10:50उसमें देखते हैं कि अगर कोई चीज फिर नफ्स
10:51ही जायज है। यानी कि इन प्रिंसिपल वो हलाल
10:54में आती है तो अगर हुकूमत या कोई सिस्टम
10:58रन करने वाला उसको अडॉप करता है तो हम
11:00उसको फिर जायज समझते हैं। इसके ऊपर
11:02एडमिनिस्ट्रेटिवली या टेक्निकली कोई डिबेट
11:05कर सकता है कि ये कम बेहतर है वो ज्यादा
11:07बेहतर है।
11:07हां बात तो ठीक है। समझ में आने वाली है।
11:10है ना? लेकिन मजे की बात बताऊं अभी मुफ्ती
11:13साहब हमारे स्टूडियो में ये बात करके गए
11:15ही थे कि उसी दिन मंसरे आम पर एक फतवा आ
11:18गया। जिसमें पाकिस्तान के मुअज्जज़ तरीन
11:21मुफ्ती मुफ्ती तकी उस्मानी साहब ने
11:23क्रिप्टो करेंसी को यह कहकर हराम करार दे
11:26दिया कि यह माल नहीं है। महज खाते में
11:29फर्जी नंबरों का एतराज है। अब आपने अभी
11:32मुफ्ती साहब की बात सुनी है जिसमें
11:34उन्होंने समझाया है कि पहले फी नफ्स ही
11:36बाय नेचर चीज हलाल होनी चाहिए। अब पैसा
11:38क्योंकि बाय नेचर ठीक है इसलिए अगर फिर
11:40कुछ शरायत जैसे हुकूमत की बैंकिंग
11:42रेगुलेशन वगैरह हो तो उसके जायज होने में
11:45फिर कोई मसला नहीं। तो इस फतवे के बाद
11:47सवाल यह उठता है कि हालांकि अब हुकूमत
11:49पाकिस्तान क्रिप्टो को कुबूल भी करती है।
11:52पिवारा के नाम से रेगुलेटरी अथॉरिटी भी
11:54है। पैसा भी फी नफसी ही हलाल है। लेकिन
11:57यहां ये इसलिए जायज नहीं क्योंकि ये सिर्फ
12:00फर्जी नंबरों का इंदराज है। लेकिन इसके
12:02बरक्स फ्रैक्शनल रिजर्व बैंकिंग जिसके ऊपर
12:05कन्वेंशनल और इस्लामिक दोनों बैंकिंग का
12:07निजाम चलता है। जो कि भी फर्जी नंबरों का
12:10इंदराज ही है वो जायज और हलाल कैसे?
12:16खैर चल आगे बढ़ते हैं। कन्वेंशनल बैंकिंग
12:19का सबसे बड़ा प्रॉब्लम तो यही है ना कि वो
12:21सारफीन को बगैर किसी रिस्क के फिक्स्ड रेट
12:24ऑफ रिटर्न या मुनाफा ऑफर करते हैं। जानते
12:26हैं उस फिक्स्ड मुनाफे को फिक्स करने के
12:29लिए कन्वेंशनल बैंक्स एक टूल इस्तेमाल
12:30करते हैं जिसे कराची इंटर बैंक ऑफर रेट
12:33कहा जाता है। और उस कायर का तायु स्टेट
12:36बैंक के सरकारी इंटरेस्ट रेट के जरिए होता
12:39है। लेकिन प्रॉब्लम ये है कि इस्लामी
12:42बैंक्स भी हर तरह के लेनदेन के लिए उसी
12:44कन्वेंशनल बैंक्स के उसी टूल को इस्तेमाल
12:47करते हैं। तो अब सवाल यही उठता है ना कि
12:49आखिर कैसे इस्लामिक बैंक उस फिक्स्ड
12:52इंटरेस्ट रेट की बुनियाद पर अपने सारफीन
12:53को प्रॉफिट दे सकते हैं जो कन्वेंशनल बैंक
12:55यूज़ करते हैं जो कि बजाहिर जायज नहीं।
12:58काइबोर एक बेंचमार्क है जो कि उस मार्केट
13:01का यानी फाइनेंसियल इंडस्ट्री के रेट्स को
13:04बयान कर रहा है कि यहां प्रॉफिट रेट क्या
13:05होगा। अब उसकी बुनियाद पर बैंक एक
13:08प्रोडक्ट बनाता है जो कि शरी कंप्लांट है
13:10और उस बुनियाद पर फाइनेंसिंग करता है या
13:12डिपॉजिट डिपॉजिट रिसीव करता है। तो खुद
13:14कायब हराम नहीं है ना उसका इस्तेमाल हराम
13:17है बल्कि वो मामला जिसके जरिए से ये कायर
13:21इस्तेमाल हो रहा है वो इसको हलाल या हराम
13:23बनाता है। ठीक है? रेफरेंस के तौर पर
13:25इस्तेमाल हुआ और आपने इंटरेस्ट पे मुझे
13:27इंटरेस्ट को रेफरेंस के तौर पे उसको आपने
13:29प्रॉफिट बोला और मुझे आपने ₹1 लाख सूद दे
13:33कर्ज दे दिया। आपने कहा हम सूद नहीं लेंगे
13:36आपसे 10% मुनाफा लेंगे। ठीक है? बड़ी
13:38अच्छी बात है। दो महीने बाद स्टेट बैंक जो
13:40है वो अपनी शराए सूद बढ़ा देता है। समझ
13:42लीजिए वो 29 तारीख को बढ़वाता है या 30
13:44तारीख को तो 31 तारीख को आप मुझे खत लिख
13:46देते हैं कि कल से जो है वो तुमसे जो
13:48मुनाफा हम ले रहे हैं वो 1% बढ़ जाएगा। तो
13:51ये तो सूद ही है ना। रेफरेंस के तौर पे
13:53इस्तेमाल करना वहां तक बात ठीक है कि चलो
13:56पहली मर्तबा आपने किया। लेकिन हर मर्तबा
13:58जब स्टेट बैंक इंटरेस्ट रेट चेंज करता है
14:00आप अपना नफा वही कर देते हैं और मुनाफा
14:02जिसको आप कहते हैं वो हमेशा वही होता है
14:04जो सूद के बेस पे होता है तो फिर आप क्या
14:06बात कर रहे हैं वो ये रहा होता है कि एक
14:08बैंक दूसरे बैंक को सूद पर कर्जा कितनी
14:10शरे सूद पर देगा तो शर सूद के जो है वो
14:13हमारे यहां उसको हम कहते हैं काबोर यानी
14:15कराची इंटर बैंक ऑफर रेट ये दुनिया में
14:16कहीं पे लाइबोर है कहीं पे कुछ और है यानी
14:18ये वो रेट है कि जिस पर दो बैंक एक दूसरे
14:20को पैसे देने को तैयार हो जाएंगे अब सवाल
14:22ये है कि अगर एक इस्लामी मुशरे में
14:24इस्लामी बैंक या इस्लामी इदारा या इस्लामी
14:26हुकूमत अगर किसी से पैसे ले तो वो क्या शर
14:30मुनाफा या मार्केट के किस रेट को कोट करे
14:33तो इस पर बड़ी अरसे से गुफ्तगू है आज से
14:35नहीं 19 मुझे याद 2009 में हमारी कमेटी
14:38बनी थी हुकूमत पाकिस्तान ने बनाई थी तो
14:39उसके अंदर मैं भी था उस जमाने में इसकी
14:42कोशिश हुई दुबई के अंदर थॉमसन रटन बड़ा
14:44मशहूर थॉमसन रटन बड़ा मशहूर इदारा है उसने
14:46भी इसकी कोशिशें की और मलाइशिया में कोशिश
14:48हर जगह उसमें एक नतीजे पर लोग पहुंचे हैं
14:50कि जब तक के इस्लामी बैंकिंग किसी मुल्क
14:52के अंदर बैंकों का एक खास साइज जिसे हम
14:55क्रिटिकल मास कहते
14:57जब तक वो ना आए इनका रेट नहीं चल सकता। अब
15:00जैसे पाकिस्तान में इस्लामी बैंकिंग 20
15:01फीसद है। मैं [नाक से की जाने वाली आवाज़]
15:02अगर किसी के पास जाकर कहता हूं कि मैं
15:04आपको एक गाड़ी फाइनेंसिंग करना चाहता हूं
15:06आईबोर पे। वो मेरे से पहला सवाल करेगा जी
15:08आईबोर क्या होता है? मैं कहूंगा जी इस्लाम
15:11एक इंटर बैंक ऑफर रेट है। ये वो कहेगा वो
15:13कैसे काम करता है? तो होता यह है कि इस
15:16चीज को खत्म करने का जो सही तरीका है वो
15:18यह है कि मार्केट आपकी तब्दील हो। तो
15:20उम्मीद यह है कि जब आपका कन्वर्जन 40 से
15:2350% पे पहुंचेगा तो इस्लामी मार्केट जब
15:26बड़ी हो जाएगी तो इसके बाद फिर आपके पास
15:28खुद ब खुद आईबॉल इस्लामिक इंटर बैंक ऑफर
15:31रेट आ जाएगा।
15:31अच्छा हलाल हराम का लफ्ज़ अब फिर आ ही गया
15:33है सामने तो इसके गिर्द चंद और सवालात भाई
15:36ये तो उलमा से ही हम सब ने सुना है ना कि
15:38इस्लामिक फाइनेंसियल मॉडल में फिक्स्ड रेट
15:40प्रॉमिस नहीं की जा सकती। तो एक तो पहले
15:42यह सवाल कि ऐसा कैसे हो जाता है कि
15:45इस्लामिक बैंक्स पिछले कई वर्षों से जो
15:47एक्सपेक्टेड रेट बताते हैं वही हमेशा मिल
15:50भी जाता है।
15:50बैंकिंग में मुझे बहुत अच्छे अंदाज में
15:52पता है कि आजकल मार्केट में प्रॉफिट रेट
15:54क्या चल रहा है। क्योंकि पॉलिसी रेट के
15:56तहत हम लोग चल रहे होंगे। मुझे पता है कि
15:58मैंने डिपॉजिट जो लिया है वो 20% पे लिया
16:00हुआ है। और जो फाइनेंसिंग हो रही है वो
16:02मेरी 25% पे हो रही है। 25 26 का और प्लस
16:04स्प्रेड की बुनियाद पर। तो मेरे लिए आज यह
16:07फैसला करना या आज यह जानना यह बहुत आसान
16:11है कि मुझे कितने प्रॉफिट होने वाले हैं।
16:13मुझे पता है मसल मैंने इन्वेस्टमेंट की
16:15हुई है एक जगह इन्वेस्टमेंट की हुई है।
16:17वहां पर मुझे 10% प्रॉफिट मिलता है और मैं
16:19डिपॉजिट को ही लेना चाह रहा हूं। उस
16:20इन्वेस्टमेंट के लिए मैं कहूं मैं आपको 8%
16:22तक दूंगा। 2% मेरा नफा मसलन तो क्या मिली
16:25मुश्किल था? नहीं मुश्किल नहीं था।कि मैं
16:28एक बहुत ज्यादा रेगुलेटेड इंडस्ट्री में
16:30हूं। प्रॉफिट रेट्स मेरे सामने और मुझे
16:32पता है ट्रेंड क्या है कि पॉलिसी [संगीत]
16:34रेट कितना ऊपर जा सकता है, कितना नीचे जा
16:36सकता है।
16:36और दूसरा ये कि जनाब ये कैसे हो सकता है
16:38कि जहां बार-बार उलमा ही हमें बताते हैं
16:41कि इस्लामिक मॉडल में प्रॉफिट और लॉस
16:43दोनों होते हैं और डिपॉजिटर्स को दोनों
16:45सूरतों के लिए तैयार रहना चाहिए कि
16:47डिपॉजिटर्स को कभी नुकसान होता ही नहीं।
16:51यह बात भी सिर्फ इस्लामिक बैंकिंग के साथ
16:53मक्खसूस नहीं है। यह बैंकिंग के साथ है।
16:55क्या किसी ने कहा कन्वेंशनल बैंकिंग में
16:56लॉस हुआ? तो मुमकिन है कोई यह जवाब दे कि
16:58भाई वहां तो उन्होंने कहा गारंटीड है। आप
17:00तो कहते थे मुजार लॉस हो सकता है। देखिए
17:03इसको समझने की जरूरत है। बैंक के पास जब
17:05कोई डिपॉजिटर नफा अपना कोई रकम लेकर आता
17:08है तो ऐसा नहीं है। बैंक ही कहता है आपका
17:10नाम क्या है? अच्छा आपका ये आपके पैसे
17:11मैंने फला जगह लगा दिए हैं। यह आपने ₹1
17:13लाख दिए थे। लग गए और नुकसान हुआ तो मैं
17:15बोलूंगा ₹1 लाख के नुकसान हो गए। बल्कि
17:17ऐसा नहीं होता। बल्कि जो डिपॉज़िट्स आते
17:19हैं उनको एक जगह कमिंगल्ड कर दिया जाता
17:21है। एक पूल बना लिया जाता है। जहां पे
17:24लोगों की इन्वेस्टमेंट्स हैं यानी
17:25डिपॉज़िट्स हैं। किसी का 1 लाख, किसी का
17:281000, किसी का 10,000, किसी का 1 करोड़। अब
17:30जब यहां से मेरे पास जो रिटर्न में पैसा
17:32आया उस रिटर्न के पैसे देने के बाद मैंने
17:34कहा यार ये जो मुझे लॉसेस हुए हैं उन
17:36लॉसेस के करने के बावजूद भी इनके
17:39एक्सपेक्टेड रेट लेट्स से 9.80 बन रहे
17:42हैं। मैं अपनी तरफ से एक हिबा देता हूं
17:4420% का। 20% के बाद 20 पैसे का। 20 पैसे
17:48के बाद इनको 10% के दबा से रिटर्न मिल
17:51जाएगा। उसको पता चलेगा? नहीं पता चलेगा।
17:54क्योंकि उसको इस प्रोसेस की विजिबिलिटी
17:56नहीं है।
17:58लेकिन अब तो सवाल और संगीन हो जाता है ना
18:00कि आखिर क्यों इस्लामिक मॉडल में बैंक्स
18:03लोगों को नुकसान नहीं होने दे रहे? जबकि
18:05मेन मॉडल ही यही था कि रिस्क शेयर किया
18:08जाए। प्रॉफिट एंड लॉस दोनों शेयर किया जाए
18:11जो कि कन्वेंशनल बैंकिंग में नहीं होता
18:13था। जो कि ठीक नहीं था। जिसकी ही वजह से
18:15फिर यह इस्लामिक बैंकिंग का निजाम पेश
18:18किया गया था।
18:19लॉसेस की बाज दफा विजिबिलिटी नहीं होती।
18:21मैकेनिज्म इंटैक्ट है। मैकेनिज्म इन प्लेस
18:23है। लॉसेस होते हैं लेकिन लॉसेस इतने
18:26ज्यादा नहीं होते जिन लॉसेस के ज्यादा ना
18:28होने की वजह से एक्सपेक्टेड डेट कम नहीं
18:31होता या एक्सपेक्टेड डेट कम होता है। हम
18:34यह चाहते हैं कि जब तक हमें हिट ना पड़े
18:36तो हमें फील नहीं होगी। और बैंक इस्लामिक
18:40बैंकिंग इंस्टीट्यूशन इस चैलेंज में होते
18:42हैं कि अगर हमने उसको रिटर्न नीचे करा तो
18:44कस्टमर भाग जाएगा और कस्टमर ये समझता है
18:47कि मैं इतने सालों से मेरा डेसिमल भी
18:49तब्दील नहीं हुआ तो ये कैसी इस्लामिक
18:51बैंकिंग है कि कहते हैं एक्सपेक्टेड रेट
18:53और मिलता है फिक्स्ड रेट।
18:56वैसे तो अब एक और सवाल भी उठता है और वो
18:58ये कि आया किसी भी वजह से चाहे इस्लामिक
19:01बैंकिंग की तरफ लोगों को अट्रैक्ट करने या
19:03किसी भी वजह से लॉस को डेलीबेटली अगर
19:06डिपॉजिटर्स के लिए कट किया जाए तो ये क्या
19:08इस्लामिक मॉडल के तहत दुरुस्त अमल है भी
19:11या नहीं? लेकिन चल एक बार फिर आगे बढ़ते
19:14हैं।
19:17अब आप सोच रहे होंगे कि कितने अच्छे
19:19इस्लामी बैंक्स शरिया कंप्लाइंट तरीके से
19:21लोगों को सिर्फ फायदा ही फायदा पहुंचा रहे
19:23हैं। है ना? लेकिन आपको बताऊं कुछ लोगों
19:26का ख्याल है कि ऐसा बिल्कुल नहीं है।
19:28अच्छा स्टेट बैंक आपको ये कहता है जब
19:30पॉलिसी रेट जिसको आपने कहा था कि पॉलिसी
19:32रेट का मतलब है आजकल जो है मेरे ख्याल 11
19:34फीसद है कि पॉलिसी रेट 11 फीसद है तो आपको
19:37बैंक्स जो है ना तकरीबन आपको
19:40इस जो आपसे कर्ज आपको दे रहे होते हैं वो
19:4311:30 से ज्यादा लेकिन कार्य 11 12 1/2
19:46होगा 11 होगा। ठीक है? अच्छा स्टेट बैंक
19:48साथ-साथ आपको ये कहता था कि देखो अगर
19:50पॉलिसी रेट 11:30 है तो आप 8 से कम नहीं
19:52दे सकते डिपॉजिटर को। अगर तुम 12 12 ले
19:55रहे हो अपने
19:58बोरोअ से तो तुम कम से कम 8% दो उन बेवाओं
20:02को उन खवातीनों को उन हजरात को रिटायर्ड
20:05लोगों को जिन्होंने अपनी पूंजी तुम्हारे
20:07पास रखाई है उनको तुम 8 दो तो इस्लामिक
20:09बैंक बोलते थे नहीं ये इस्लाम के खिलाफ है
20:11आप फिक्स थोड़ी कर सकते हैं ये तो आपने
20:13फिक्स कर दिया तो सूद हो गया ओ भाई जब
20:16इस्ला जब जब पॉलिसी रेट बढ़ता है तो तो
20:19तुम बड़े मजे से फिक्स रेट पे 1% बढ़ा
20:21देते हो पहली तारीख को हर आदमी का रेट
20:23बढ़ा देते हो तो वो फिक्स तो था तो तुमको
20:26वो मंजूर था और स्टेट बैंक के ऊपर इतना
20:28प्रेशर था इनका कि वो स्टेट बैंक जो था वो
20:30डरता था वो करता नहीं था इनका बोल नहीं
20:31सकता था इनको ये बोलते थे नहीं ये इस्लाम
20:33के खिलाफ है इस्लाम के खिलाफ बात कर दी तो
20:35क्या बात करेंगे वो लेकिन खुद जब सूद लेने
20:37का वक्त आता था तो उसके अंदर थोड़ा सा वो
20:39यू नो अल्हम्दुलिल्लाह वो थोड़ा बहुत
20:42रास्ता निकाल लेते थे सूदने का वक्त आता
20:44तो तो रास्ता नहीं निकालते थे फिर अब
20:46स्टेट बैंक ने ये कहा है कि भाई आपको कम
20:48से कम मेरे ख्याल से जो आपका पास कैपिटल
20:51है उसका 75% पैसे कुछ आपको देने हैं। ऐसी
20:54कुछ इस स्टेट बैंक ने नया रूल निकाल दिया
20:56है। तो अब सबके लिए बराबर रूल कर दिया।
20:58लेकिन आज भी क्योंकि ऐसे बहुत से लोग हैं
21:00जो कहते हैं कि यार नहीं इस्लामिक बैंक
21:02में ही काम करना है। वो सूद से घबराते
21:04हैं। तो इस्लामिक बैंक जो उनको नफा देता
21:07है और सूद ही देता है बेसिकली वो उनको कम
21:10देता है बनिस्बत जो गैर इस्लामी बैंक है।
21:13तो एक्सप्लइट करता है अपने कस्टमर्स को।
21:17[संगीत]
21:21इस बात को समझने के लिए पहले यह समझ लें
21:23कि बैंक्स पैसा कैसे कमाते हैं। बैंक्स
21:25में हम पैसा रखते हैं जिस पर वो हमें मसलन
21:288% मुनाफा देता है। जबकि जब हम उससे पैसा
21:31लेते हैं तो हमें उसे ऊपर मसलन 14% देना
21:34होता है। अब यही आठ और 14% के बीच का
21:37मुनाफा स्प्रेड कहलाता है जो बुनियादी तौर
21:39पर बैंक्स की आमदनी होती है। कन्वेंशनल
21:42बैंक्स में फर्क यह होता है कि वह हमें
21:43इंटरेस्ट देता है। जबकि इस्लामी बैंक
21:45तिजारत के एवज मुनाफा। अब अगर आपने बैंक
21:48पर हमारी यह डॉक्यूमेंट्री देखी होगी तो
21:50आप जानते होंगे कि बैंक से जो आजकल
21:52रिकॉर्ड आमदनी हो रही है वह दरअसल इसलिए
21:54कि एक तो वो ज्यादातर हुकूमत को कर्जा
21:57देते हैं जिसमें एज सच लॉस का कोई खतरा
21:59नहीं ऊपर से लेकिन यह जो रकम दी भी जाती
22:02है इस पर मैक्सिमम फायदा हासिल करने के
22:05लिए बैंक्स धड़ाधड़ सेविंग अकाउंट्स को
22:08करंट अकाउंट्स में कन्वर्ट कर रहे हैं
22:10ताकि अब मसलन सिर्फ 8 और 14% के बीच का 6%
22:14नहीं बल्कि पूरा का पूरा 14% फायदा हो।
22:17क्यों? क्योंकि करंट अकाउंट्स में बैंक्स
22:19को लोगों को कुछ नहीं देना होता।
22:22आप अभी कहीं भी से बोले सेविंग अकाउंट
22:24खोलना है। अब तो खैर फिर भी खोल दें। पहले
22:25कहते नहीं सेविंग खोल ही नहीं सकते। हमें
22:27मना किया गया है। करंट अकाउंट पे कोई
22:28कॉस्ट नहीं देता बैंक। अगर सेविंग लेते
22:30हैं तो बैंक को कॉस्ट पड़ती है। टर्म
22:32डिपॉजिट देते हैं उस पे भी कॉस्ट पड़ती
22:33है।
22:34बैंक ब्रांचेस हैड टारगेट्स कि जी आपने
22:36सेविंग अकाउंट नहीं खोलने। आपने सेविंग से
22:38करंट में कन्वर्ट करना है।
22:39अच्छा करंट अकाउंट
22:42में क्यों है वो? आपके ख्याल में क्यों
22:45है? इसलिए है कि करंट अकाउंट से इंटरेस्ट
22:47नहीं मिल रहा। जब इंटरेस्ट नहीं मिल रहा
22:48उसकी विथिंग नहीं हो रही तो वो किसी
22:50रिकॉर्ड में ही नहीं है।
22:55अब यह बात इस्लामिक बैंकिंग की
22:57डॉक्यूमेंट्री में क्यों बताई? क्योंकि
22:59हालांकि उलमा इकराम करंट अकाउंट्स को
23:01प्रेफर नहीं करते। सेविंग अकाउंट्स को
23:03फरोख देते हैं। क्योंकि जाहिर है गुरबत के
23:05खात्मे के लिए इस्लाम कारोबार को,
23:08शराकतारी को इस सब को प्रमोट करता है।
23:11लेकिन यह एक ऐसी चीज है जो बावजूद मुफ्ती
23:13तकी उस्मानी साहब के बेटे इमरान अशरफ
23:15उस्मानी की तहरीरों की सूरत में कोशिश के
23:18फिलहाल किसी के काबू में नहीं। यानी आप ये
23:21डाटा देखेंगे तो आप जानेंगे कि पिछले चंद
23:23वर्षों में बढ़-बढ़कर अब तकरीबन सभी
23:26इस्लामी बैंकों के करंट अकाउंट्स टोटल
23:28अकाउंट्स के तकरीबन आधे हो चुके हैं।
23:31जिनमें सबसे ज्यादा रेश्यो हमारे प्रीमियर
23:33इस्लामिक बैंक का ही है। जबकि समझने के
23:36लिए कि वाकई ये स्केल कितना बड़ा है। अब
23:38आप यह डाटा देखेंगे तो आप शॉक हो जाएंगे
23:41कि करंट अकाउंट्स के डिपॉजिट्स में जिसे
23:43मुफ्त डिपॉजिट्स भी कहा जाता है। क्योंकि
23:46इससे बैंक्स तो दबाकर कमाते हैं लेकिन
23:48लोगों को कुछ नहीं देना होता। अगर सबसे
23:50बड़े इस्लामी बैंक की ही बात करें तो
23:52पिछले एक क्वार्टर में इन डिपॉजिट्स में
23:55240 अरब का इजाफा हुआ है। और यही वजह है
24:00कि इस एतराज को और तकवियत मिलती है कि
24:02इस्लामिक बैंक्स एक्सप्लॉयटेशन कर रहे
24:04हैं। क्यों? क्योंकि एक तरफ रिकॉर्ड आमदनी
24:08जबकि दूसरी जानिब लोगों को कन्वेंशनल
24:11बैंक्स की निस्बत इंतहाई कम मुनाफ।
24:15अगर कोई ज्यादा रिटर्न दे रहा है लेकिन
24:17हराम दे रहा है तो उसका लेना हलाल तो नहीं
24:20हो जाएगा। अगर मिसाल के तौर पे कोई बंदा
24:23किसी को हलाल रिटर्न दे रहा है लेकिन कम
24:25रिटर्न दे रहा है तो इसका मतलब वो एथिकली
24:28गलत कर रहे हैं।
24:28हलाल और हराम की बुनियाद पर हम आपको यह तो
24:30नहीं कहते कि आप किसी को प्रॉफिट कितना
24:32दें? यानी अगर एक आदमी मुझसे आकर पूछता है
24:34कि मैं पार्टनरशिप कर रहा हूं। मैं अपने
24:36पार्टनर को 5% प्रॉफिट दूंगा। 95स में
24:38रखूंगा। आप बताएं यह हलाल है, हराम है। तो
24:40मैं कहूंगा हलाल तक तो ठीक है अगर आप बामी
24:42रजामंदी से कर रहे हैं। लेकिन ये बहुत
24:44बड़ा फर्क हम समझते हैं कि नहीं होना
24:46चाहिए। अब अगर मुझसे पूछे कि आप बताएं
24:48कितना रखूं मैं तो मैं कहूंगा ये मेरे
24:49दायरे से बाहर है। मैं अगर आपसे कहूं
24:5150-50 करें और कल आप आके मुझे बताएं कि
24:53नहीं 50-50 तो नहीं हो सकता। इस वजह से हम
24:56लोगों ने इसमें ये बात शुरू से रखी उलमा
24:57इकराम ने और जितने भी इस्लामी बैंक से
24:59वाबस्ता हजरात हैं कि इसके अंदर जो जो
25:02रेगुलेटर होता है यानी कि जो निगबान
25:05कस्टोडियन होता है यानी स्टेट बैंक वगैरह
25:07ये इसके अंदर एक मुदाखलत करने के बाद कोई
25:10एक चीज हमारी स्टेट बैंक के भी पैनल के
25:13अंदर उलमा है उनकी मुशावरत से एक चीज तय
25:15करने के देखिए जी ये है हमारा हलाल हराम
25:18का दायरा और यह है हमारा एक रेगुलेटरी आप
25:20इसके मुताबिक करने के पाब
25:25अच्छाकि ये नुक्ता इंतहाई अहम है तो हमारी
25:28ख्वाहिश थी कि खुद उनका मकब भी इस पर
25:30हासिल कर लें। इसलिए हमने सबसे बड़े
25:32इस्लामी बैंक्स के फॉर्मर और हाजिर दोनों
25:34प्रेसिडेंट से रिक्वेस्ट की लेकिन अफसोस
25:37वहां से हामी नहीं भरी गई। खैर लेकिन ऐसा
25:40कैसे हो सकता है कि हम आपके सामने
25:42क्रेडिबल सोर्स से जवाब लेकर ना आए। हमने
25:46बहरहाल मिजान बैंक का मौकफ हासिल कर ही
25:49लिया। कैसे? अभी बताता हूं। भाई आप Madan
25:51बैंक की वेबसाइट पर जाएं तो वहां लोगों की
25:53मदद के लिए उन्हें जवाब देने के लिए
25:55उन्हीं का एक जीबीटी मौजूद है। हमने उससे
25:58पूछा कि जनाब बताओ madan बैंक की पिछले
26:00बरस कितनी आमदनी हुई? तो उसने बताया कि
26:032025 की रिपोर्ट के मुताबिक 285 अरब। फिर
26:06हमने उससे पूछा कि भाई अब यह बताओ कि यह
26:08आमदनी कैसे हुई? जानते हैं उसने ऑफिशियल
26:11डॉक्यूमेंट छानकर क्या जवाब दिया? 88%
26:14स्प्रेड से हुआ। यानी वही पैसे लेने और
26:17देने के बीच के उसी प्रॉफिट से जहां
26:19तकरीबन 50% केसेस में याद है ना क्योंकि
26:22वो पैसा करंट अकाउंट का है तो बैंक को
26:24लोगों को कख कुछ नहीं देना। अच्छा पहले तो
26:27सच्ची बात है कि हमें यकीन ही नहीं आया था
26:29कि मतलब इस्लामिक बैंक्स में इतनी आमदनी
26:31इस चीज से कैसे हो सकती है। जबकि इस्लामिक
26:33बैंक के बानी मुफ्ती तकीर उस्मानी साहब के
26:35घर से आवाें आ रही हैं कि करंट अकाउंट्स
26:37को कम करना चाहिए। लेकिन फिर हमारे सामने
26:39इरफान सिद्दीकी साहब जो कुछ महीने कबल तक
26:42प्रेसिडेंट मिजान बैंक थे उन्हीं की यह
26:44पडकास्ट सामने आई जिसमें उन्होंने खुद ही
26:46दूध का दूध और पानी का पानी कर दिया।
26:48सेविंग अकाउंट पे इनफैक्ट इस्लामिक बैंक्स
26:51पैसे नहीं बना सकती हैं। मैं ये नहीं कह
26:54रहा हूं कि नहीं बनाती है बना नहीं सकती
26:56हैं। बाय थ्योरी नहीं बना सकती। सारे बैंक
26:58जो बेसिकली पैसे कमाते हैं, वह करंट
27:00अकाउंट की वजह से कमा पाते हैं वह। वह
27:02लेते हैं और फिर वही उसको जब लेंड कर रहे
27:04होते हैं वह तो उसमें मार्जिन्स आपके
27:06ज्यादा होते हैं।
27:07लेकिन इस पॉडकास्ट का सबसे हैरानक,
27:08परेशानक और कंफ्यूजिंग पार्ट आपको दिखाऊं।
27:11सेविंग अकाउंट का पूल होता है। आप अपने
27:13डिपॉजिटर के साथ मुयदा करते हैं कि भ मैं
27:16फॉरेन एक्सचेंज करूंगा तो वो मेरा हेडक
27:18है। उसका ना रिस्क मैं आपको दे रहा हूं ना
27:20रिवॉर्ड आपको दे रहा हूं। मैं अगर इक्विटी
27:22में पाकिस्तान स्टॉक एक्सचेंज में पैसे
27:24लगा रहा हूं बैंक। तो उसका ना उनको फायदा
27:25मिलता है ना नुकसान मिलता है। बिकॉज़ अगर
27:27हम उसमें डालें और वह नीचे चले जाए तो हम
27:29उनको लॉस देंगे। तो डे वन से यह होता है
27:31कि हम यह कहते हैं कि भ हम आपके पैसे जो
27:33हैं वो हमारी पूरा लेंडिंग पोर्टफोलियो उस
27:37जुमरे में आएगा पूरा। ये नहीं कि हम
27:39सिलेक्टिव के बाद अच्छी लैंडिंग हमने बाहर
27:41निकाल दिए। हाई रेंज वाली निकाल दिए। तो
27:43आवर एंटायर फाइनेंसिंग पोर्टफोलियो इस
27:45देयर एंटायर एंड आवर एंटायर सुक
27:47पोर्टफोलियो इस देयर। तो हम इसमें आपके
27:49साथ शेयर कर रहे होते हैं। तो ये हमारा वो
27:52है बेसिस ऑफ मशारकत। तो हमने स्टेटेड है
27:56कि भ हम आपको ना उसका नफा देंगे दूसरी चीज
27:58का ना प्रॉफिट देंगे।
28:00और हां एक और हैरानक बात आपको बताऊं जानते
28:02हैं मुफ्ती तक मानी साहब के मुताबिक
28:04इस्लामिक प्रोडक्ट्स में सबसे बेस्ट है
28:06मुशारका और मुदारबा क्योंकि ये सबसे बेहतर
28:09और एक्चुअल प्रॉफिट एंड लॉस शेयरिंग मॉडल
28:11है। इसीलिए उनके अपने बेटे के मुताबिक इसे
28:14ज्यादा से ज्यादा होना चाहिए। जानते हैं
28:16आज भी अगर पाकिस्तान की बात करें तो यहां
28:19प्योर मुशारका सिर्फ 28% है। जबकि मुदार
28:22तो इतना कम है कि स्टेट बैंक के बुलेटन
28:25में इसकी कैटेगरी ही नहीं।
28:27असल में जो बात उन्होंने लिखी थी कि जब हम
28:28एक इकोनमिक मॉडल की बात करते हैं कि एक
28:31किसी मुल्क का इकोनमिक मॉडल कैसा होना
28:33चाहिए तो उसके अंदर जो फाइनेंसियल सिस्टम
28:36है वो ज्यादा से ज्यादा इस तरह का बना हुआ
28:39हो कि वो रियल सेक्टर जिसे हम कहते हैं ना
28:42फाइनेंसियल सेक्टर रियल रियल सेक्टर के
28:43साथ उसकी इंगेजमेंट ज्यादा हो। यानी कि वो
28:45उसके साथ ज्यादा मुतहरिक तौर पर फ़ तौर पर
28:48किरदार अदा करे और उसका तरीका यही है कि
28:50जहां पर भी आप इस तरह की चीजें करते हो
28:52वहां पर आपके पास पार्टनरशिप बेस काम हो
28:55ज्यादातर लेकिन इसका ये मतलब नहीं है कि
28:57अगर आपने कोई ऐसा काम किया जो कि ट्रेड
28:59बेस है वो नहीं हो सकता। मिसाल के तौर पर
29:00कंज्यूमर का जितना पोर्टफोलियो है वो कभी
29:03भी पार्टनरशिप पे इतना नहीं जा सकता। वो
29:05जॉइंट ओनरशिप पे रहेगा या ट्रेड पर रहेगा।
29:07यानी मिसाल के तौर पे आपने एक गाड़ी
29:08खरीदनी है 5 साल की फाइनेंस पे। मैं आपसे
29:11कहता हूं मैं आपसे पार्टनरशिप करूंगा। तो
29:12आप मुझसे कहते हैं अभी किस चीज की
29:13पार्टनरशिप करेंगे? गाड़ी तो मैं चलाऊंगा।
29:16इसकी वजह से इस इस जुमले की जो असल
29:18इंटरप्रिटेशन है उनकी ये है कि अगर हम एक
29:20इकोनमिक मॉडल बनाते हैं जिसे हम फाइनेंस
29:24की जबान में कहते हैं तो उसके अंदर
29:25इक्विटी बेस चीजें इस तरह की चीजों को
29:27बनना चाहिए और यकीनन यही मॉडल प्रेफरेबल
29:31है आने वाले वक्तों में भी। लेकिन इसके से
29:33जो हमारे बाज लोगों ने मतलब ये निकाला है
29:35कि नहीं ये मुदार मुराबा वगैरह जो है ना
29:37ये खुदा ना खास्ता कोई बहुत ही खराब चीज
29:38है। ऐसा कुछ नहीं है।
29:42अगर हम वाकई इस्लामिक फाइनेंसियल मॉडल की
29:44बात करें तो बिला तफरीक तमाम उलमा का भी
29:46इस बात पर इत्तेफाक है कि ये एक ऐसा मॉडल
29:48होता है जिससे गुरबत का खात्मा होता है
29:51जिसमें इस्तहसाल नहीं होता जिसमें चंद
29:53हाथों में पैसा नहीं रहता बल्कि घूमता है
29:55और हां जाहिर है जिसमें रिबा नहीं होता।
29:58लेकिन हकीकत यह है कि पिछले 24 बरस से
30:00इस्लामिक बैंकिंग का मॉडल होने के बावजूद
30:02आपके सामने ही है। ना खुर्बत में कमी है
30:05ना इसहसाल में जबकि पैसा भी चंद हाथों में
30:08ही जा रहा है।
30:09ये थोड़े से मसाइल है जो कि मेरा अपना
30:11ख्याल है कि ये तबीय तौर पर यानी के जब हम
30:14इंसेप्शन के अंदर होते हैं और ग्रोथ की
30:16तरफ जाते हैं तो इस तरह के मसाइल, इस तरह
30:18की मार्केट से आने वाले सवालात, लोगों की
30:20डिमांड, तनकीद इसके नतीजे में सिस्टम
30:22आहिस्ता-आहिस्ता बेहतर होता है। और ये चीज
30:24इस लिहाज से मुफीद होती है। यानी कि कोई
30:26भी पॉजिटिव तन जिसे हम कहते हैं पॉजिटिव
30:28क्रिटिसिज्म या मुस्बत तनकीद है वो इस
30:31लिहाज से अच्छी होती है कि आपको वो सिस्टम
30:33को बेहतर करने की तरफ तवज्जो देती है।
30:35अच्छा वैसे जहां इस रीजनिंग को काफी लोग
30:37एक्सेप्ट कर लेते हैं लेकिन आपको बताऊं कि
30:39बहरहाल एक राय यह भी है कि अब तो सिल्वर
30:42जुबली होने वाली है। इतने अरसे में तो
30:44मुकम्मल कुरान नाजिल हो गया था। तो ये
30:46क्या जस्टिफिकेशन अब भी मानने लायक है भी
30:49या नहीं?
30:50इंसान की एक तबीयत होती है। इंसान चाहता
30:52है हर चीज मेरी जिंदगी में हो।
30:53फितरत है इंसान की। जो कुछ हो मेरी जिंदगी
30:55में मैं देख के जाऊं दुनिया में। निजाम की
30:57तदीली के अगर लिहाज से आप देखें तो 25 50
31:00साल कोई बहुत बड़े नहीं होते। यानी अगर आप
31:02सिर्फ यह बुनियाद बना ले कि कोई इदारा 25
31:04साल से तो उसको सही हो जाना चाहिए। यह
31:06बुनियाद बना ले कि परसेंटेज इस पर एक
31:09रिसर्च अभी होनी बाकी है कि क्रिटिकल मास
31:11या तब्दीली के लिहाज से हमें कितना चाहिए।
31:13दुनिया के अगर हम वैसे देखें पूरी दुनिया
31:15के अंदर तो 25 साल कोई बहुत बड़ी मुद्दत
31:17नहीं है। मेरा ख्याल है कि थोड़ी और
31:19मुद्दत लगेगी। मैं खुद नहीं जानता कि
31:21कितनी लगेगी। हो सकता है कि मजीद 10 साल
31:22लगे। हो सकता है 20 साल लगे। लेकिन ये कि
31:25सिर्फ 25 साल को मेरार बनाना उम्र को
31:27मेरार बनाना मेरा ख्याल है कि ये इतना
31:30मुनासिब चीज नहीं है। हां बात तो बिलाश
31:34ठीक है और नियत पर भी किसी को शक नहीं
31:36लेकिन सवाल यह है कि ऐसे ही हर सूरत में
31:38कुछ ना कुछ बेनिफिट ऑफ डाउट बैंक्स के लिए
31:41रिलीफ या उन्हें वक्त देने की वजह से घूम
31:44फिर कर नतीजा यह निकल रहा है कि पैसा
31:46सिर्फ चंद हाथों में ही रह रहा है। इसीलिए
31:49बहुत से लोगों का ख्याल है कि करंट मॉडल
31:51रेबा फ्री बैंकिंग तो कहलाई जा सकती है
31:54लेकिन इस्लामिक।
32:02आखिर में हमारे मुखातिब वो लोग हैं जो
32:04समझते हैं कि यह दुनिया सूदी निजाम के
32:06बगैर चल ही नहीं सकती। और यह कि इस्लामिक
32:08फाइनेंसियल सिस्टम का कभी कोई वजूद रहा ही
32:11नहीं।
32:14जानते हैं 1896 में काहिरा की एक पुरानी
32:17इबादतगाह से सदियों पुराने 2 लाख खुतूत
32:20मिले थे। जिन्हें जनीदा डॉक्यूमेंट्स कहा
32:22जाता है। जिनका कई दहाइयों बाद जब तर्जमा
32:24हुआ तो पता चला कि मुसलमानों के सुनहरे
32:26तरीन मौशी दौर समझे जाने वाले फातिमी और
32:29अयूबी दौर के राज क्या थे। अब गौर से
32:32सुनिएगा। 300 साल तक जब यूरोप में सूद का
32:35राज था तो मशरिक वस्ता में एक ऐसा निजाम
32:37चल रहा था जिसमें ना सूद था और ना ही
32:40इस्तहसाल। बस भाईचारे पर कायम तिजारत।
32:44मतलब मतलब यह कि उस दौर में कर्ज बगैर
32:47किसी जमानत और सूद के मिलता था। गुरबत की
32:50सूरत में 1/3 कर्जा माफ कर दिया जाता था।
32:53अगर कोई ताजिर दिवालिया हो जाता तो उसका
32:55कर्ज अमीर तबका खुद अदा करता था। और सबसे
32:58बड़ा उसूल यह था कि पैसे को कभी खाली नहीं
33:01छोड़ा जाता था। हमेशा किसी ना किसी
33:03कारोबार में इन्वेस्ट कर दिया था। और
33:05खुदारा यह मत समझिएगा कि यह फिर कोई
33:07पसमांदा दौर होगा। जान लें कि यह उस वक्त
33:09के हिसाब से इतना एडवांस था कि ताजिर
33:11सिक्के उठाए बगैर सिर्फ एक लेटर ऑफ
33:14क्रेडिट पर यानी यूं समझ लें कि उस वक्त
33:16जब कोई तसवुर नहीं कर सकता था तो चेकक्स
33:19पर ट्यूनिस से हिजास तक लाखों का लेनदेन
33:22कर लेते थे।
33:24[संगीत]
33:26बात बहुत सादा सी है लेकिन बहुत अहम भी कि
33:29हमारा अल्टीमेट मकसद क्या है? क्या सिर्फ
33:32जो कन्वेंशनल बैंकिंग का मॉडल था जो उसके
33:35प्रोडक्ट्स थे उसकी हर चीज का बस मुतबादिल
33:38शरिया कंप्लाइंट वर्जन या फिर वाकई एक
33:41इस्लामिक फाइनेंशियल सिस्टम का कयाम जहां
33:44कैपिटल फिरो करे और गरीब का इस्तहसाल ना
33:47हो क्योंकि अगर मयार यही है तो फिर मुझे
33:50कह लेने दीजिए कि ऑल इज डेफिनेटली नॉट
33:53वेल। मुफ्ती तकी उस्मानी साहब की नियत और
33:55कोशिशों पर कोई शक नहीं कर सकता। लेकिन अब
33:58वक्त आ गया है कि उनकी तरफ से वही पैगाम
34:00वाज़ तौर पर इस्लामी बैंक्स को भेजा जाए जो
34:03अल्लाह ने मुसलमानों को 1500 साल पहले
34:06कुरान में नाजिल किया था।
34:11ऐ ईमान वालों तुम पूरे के पूरे इस्लाम में
34:14आ जाओ और शैतान की पैरवी ना करो कि वो
34:17तुम्हारा खुला दुश्मन है। कि वो तुम्हारा
34:21खुला दुश्मन है। कि वो तुम्हारा खुला
34:23दुश्मन है।

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