Центробанк и вклады: реальность против слухов в сети — Transcript

Full transcript

1. 0:00Конец апреля двадцать шестого года. По
2. 0:01Telegram-каналам разлетается документ,
3. 0:04якобы от Центрального банка и называется
4. 0:06он Громко: о мерах по обеспечению
5. 0:09надёжности банковской системы в условиях
6. 0:11особого периода. Суть там была простая,
7. 0:13что все вклады свыше 2.800.000 руб.
8. 0:16принудительно переводятся в безотзывные
9. 0:18сертификаты на 3 года. Снять наличные
10. 0:21можно максимум 150.000 в день. И люди в
11. 0:24панике начинают рассылать это друг
12. 0:25другу. И мне пишут сотни сообщений,
13. 0:28типа, Настя, что делать? Что это за
14. 0:29документ? Там бежать снимать деньги или
15. 0:31вообще что происходит. Это ещё не всё. В
16. 0:34июне двадцать шестого года на съезде
17. 0:35КПРФ выступает Геннадий Зюганов и
18. 0:37заявляет, что на счетах граждан бизнеса
19. 0:40лежит 130 триллин руб. в сумме. Это три
20. 0:43государственных бюджета. И эти деньги,
21. 0:45цитирую, надо изыскать без промедления.
22. 0:48Он говорит, что я бы на месте президента
23. 0:50решил это одним указом.
24. 0:52>> В банках сегодня в условиях войны лежат
25. 0:5667 триллинов ваших денег. 67 и 63
26. 1:01триллиона предприятий в сумме 130
27. 1:04триллин - это три государственных
28. 1:07бюджета лежат и обогащают банкиров, не
29. 1:11вкладывают ни производство, никуда и
30. 1:14даже не в победу. Ну, спокойно можно
31. 1:17решить эту проблему быстро ично. Я бы на
32. 1:20месте президента решил бы одним указом.
33. 1:23Решил бы в условиях войны имеет полное
34. 1:25право. Он верховный главно команду.
35. 1:28>> Таким образом, слухи о заморозке вкладов
36. 1:30вспыхивают с новой силой. И хотя
37. 1:32документ ЦБ оказался дешёвой подделкой с
38. 1:34грамматическими ошибками и без
39. 1:36регистрационного номера, а предложение
40. 1:38Зюганова в Госдуме назвали бредом,
41. 1:40осадочек всё равно остаётся. В марте
42. 1:42этого года мы видели первый с 2022 года
43. 1:45чистый отток денег со срочных вкладов.
44. 1:48То есть люди забрали почти 300 млрд руб.
45. 1:51В апреле объём наличных вообращений
46. 1:53вырос на 600 млрд. То есть люди реально
47. 1:56начали нести деньги домой. И вот
48. 1:57представьте себе ситуацию. Вы открываете
49. 1:59банковское приложение, деньги на месте,
50. 2:01циферки есть, но снять всю сумму сразу
51. 2:04нельзя. Или можно на ток частями, или
52. 2:06можно, но уже на новых условиях. И вот
53. 2:09это и есть, пожалуй, главный страх,
54. 2:11который сейчас витает вокруг вкладов. Но
55. 2:13главный вопрос не в том, правда ли,
56. 2:14условно завтра утром все вклады
57. 2:16заблокируют. Спойлер. Я в это не верю и
58. 2:18расскажу сегодня почему. Главный вопрос
59. 2:20другой. Смотрит ли государство на наши
60. 2:2367 трилн руб. в банках, как на ресурс,
61. 2:26который можно направить туда, куда нужно
62. 2:28системе. Сегодня давайте разберёмся с
63. 2:30этой темой без паники, но при этом и без
64. 2:33розовых очков. Мы выясним с вами, почему
65. 2:35прямая заморозка - это выстрел в голову
66. 2:37для экономики, но при этом почему ваши
67. 2:40деньги могут стать менее доступными. И
68. 2:42главное, я дам вам конкретный план, как
69. 2:44защитить свой капитал прямо сейчас.
70. 2:46Досмотрите выпуск до конца. И если вы
71. 2:48хотите понимать, что реально происходит
72. 2:50с вашими деньгами, а не собирать
73. 2:52какие-то слухи из анонимных каналов, то
74. 2:54подпишитесь на меня прямо сейчас. И,
75. 2:56конечно, поставьте лайк этому видео. Так
76. 2:58алгоритмы YouTube покажут его тем, кто
77. 3:01прямо сейчас, может быть, в панике
78. 3:02снимает наличные и совершает ошибки.
79. 3:04Спасибо. И поехали. Давайте начнём с
80. 3:06главной цифрой, которая так будоражит
81. 3:09умы многих. 67 триллион руб. Именно
82. 3:12столько денег, по примерным оценкам,
83. 3:14лежит сейчас в российских банках у
84. 3:16населения. Надо сказать, что это
85. 3:18абсолютный исторический рекорд. То есть
86. 3:19на фоне дефицита бюджета санкций и
87. 3:21дорогих кредитов - это гигантский
88. 3:24внутренний ресурс. И когда политик
89. 3:26уровня Зюганова говорит, что а давайте
90. 3:28возьмём эти деньги и пустим их на
91. 3:29развитие, то обычный человек, как
92. 3:31правило, представляет себе следующую
93. 3:33картину: типа его деньги лежат где-то
94. 3:35там в банковском подвале, перевязанный,
95. 3:37не знаю, резинкой. Приходит чиновник,
96. 3:39забирает эту пачку денег и куда-то там
97. 3:42уносит, не знаю, на завод. Но на самом
98. 3:44деле, конечно, экономика работает
99. 3:45совершенно не так. И вот это нужно
100. 3:47понять раз и навсегда. Тогда никакие
101. 3:49слухи вас не будут пугать. Вклад - это
102. 3:52не ячейка в сейфе. Вклад - это, на самом
103. 3:54деле, долг банка перед вами. То есть,
104. 3:57когда вы открываете вклад, вы даёте свои
105. 3:59деньги банку в долг под проценты. И ваши
106. 4:01деньги не лежат мёртвым грузом где-то в
107. 4:03хранилище. Они уже работают в экономике.
108. 4:06Когда вы, допустим, кладёте миллион руб.
109. 4:08на депозит под, скажем, 15%, то банк
110. 4:11берёт этот миллион и с другой стороны
111. 4:14выдаёт его в виде ипотеки кому-то там, в
112. 4:17виде кредита или покупает
113. 4:19государственные облигации на эти деньги.
114. 4:21Естественно, что если ваш депозит был
115. 4:22под 15% и эти 15 банк должен вам
116. 4:25вернуть, то кредит он должен выдать,
117. 4:28скажем, под 20% для того, чтобы на вот
118. 4:31этой разнице заработать. И получается,
119. 4:33что все эти 67 триллионв, они уже
120. 4:35запущены в дело, они уже финансируют
121. 4:38экономику прямо сейчас, потому что либо
122. 4:40они поступают в кредиты, а кредиты потом
123. 4:42идут на покупку чего-либо, либо на
124. 4:44развитие бизнеса, либо покупаются
125. 4:46государственные облигации или, может
126. 4:48быть, другие ценные бумаги, и тогда это
127. 4:50тоже идёт в экономику. Именно поэтому
128. 4:52фраза, что нужно изъять вклады, чтобы
129. 4:54оживить экономику - это большая
130. 4:56экономическая безграмотность. Это всё
131. 4:57равно, что, не знаю, разобрать фундамент
132. 4:59дома для того, чтобы построить сарай.
133. 5:01Да, и дом рухнет, и сарай вы тоже не
134. 5:03построите. Если предположить, что
135. 5:05государство грубо заморозит или каким-то
136. 5:08образом ещё изымет вклады, то сломается
137. 5:10вся банковская система. Почему? Потому
138. 5:13что банк останется должен вам, но при
139. 5:15этом у него заберут ресурсную базу, и
140. 5:18это мгновенно остановит всё
141. 5:20кредитование. Бизнесу не на что будет
142. 5:21закупать сырьё. Людям перестанут платить
143. 5:24зарплаты, предприятия начнут
144. 5:25закрываться. В общем, это будет коллапс
145. 5:27всей системы. Эльвирна Биульна не зря
146. 5:29говорила, что идея заморозки вкладов -
147. 5:31это, цитирую, бессмыслица. Антон
148. 5:33Силуанов несколько раз за последние 2
149. 5:35месяца выступал с опровержениями,
150. 5:37называя слухи фейковыми вбросами. Можно
151. 5:39как угодно относиться к этим двум
152. 5:41государственным деятелям, но они говорят
153. 5:43правильно в данном случае. И даже глава
154. 5:45комитета Госдумы по финансовому рынку
155. 5:47Аксаков прямо сказал, что тот, кто
156. 5:49предлагает изъять вклады граждан - это
157. 5:51враг страны. Ну, в общем-то, я согласна,
158. 5:53потому что заморозка вкладов - это не
159. 5:55способ быстро получить деньги. Это
160. 5:57способ быстро потерять доверие и
161. 5:59разрушить экономику от и до. Но я
162. 6:02понимаю, что вы сейчас мне хотите
163. 6:04сказать, что типа Настя, ну мы же помним
164. 6:06девяносто первый год, мы помним
165. 6:07девяносто восьмой, там государство
166. 6:09всегда может передумать, и нас уже много
167. 6:11раз наёбывали. Ну и пожалуй, что да,
168. 6:13историческая травма у нас глубокая, и
169. 6:15отрицать это было бы просто глупо. И
170. 6:17заморозка вкладов - это там не какая-то
171. 6:19конспирология, это реальный инструмент,
172. 6:21который применялся в кризисные моменты.
173. 6:23Давайте вот вспомним три примера
174. 6:25коротко, чтобы просто понимать механизм.
175. 6:27На издыхании Советского Союза в январе
176. 6:301991 года случилась павловская реформа.
177. 6:33У меня, кстати, про это есть подробный
178. 6:34ролик. Если ещё не смотрели, посмотрите.
179. 6:36Правительство тогда объявило об обмене
180. 6:3850рублёвых купюр. И при этом у граждан
181. 6:41было всего трое суток на то, чтобы эти
182. 6:43деньги обменять на новые. Старые же
183. 6:45после этого сгорали. Также был лимит
184. 6:47всего лишь в 1.000 руб. И люди, которые
185. 6:49копили на машину, на квартиру, они
186. 6:51просто потеряли все свои сбережения за
187. 6:53выходные. Это было не банкротство
188. 6:55банков, а это было такое политическое
189. 6:57решение, которое приняли за одну ночь,
190. 6:59объявили вечером, накануне выходных, ну
191. 7:02а потом ещё и гиперинфляция добила то,
192. 7:05что, в общем-то, осталось. Не только у
193. 7:06нас это происходило. Свежий относительно
194. 7:09пример. Кипр, 2013 год. Банковская
195. 7:12система страны оказалась на грани краха.
196. 7:15чтобы получить помощь от МВФ валютного
197. 7:18фонда правительства тогда решила взять
198. 7:19деньги у вкладчиков и со всех вкладов до
199. 7:22100.000 евро списали 6,3/4%.
200. 7:25Сум свыше 100.000 9,10%.
201. 7:29Ну то есть типа был у тебя миллион на
202. 7:30счёте, стал 900.000. Всё остальное ушло
203. 7:33в кризисный фонд. Граждане узнали об
204. 7:35этом, когда банки были уже закрыты. И
205. 7:37получается, что страховой лимит, когда
206. 7:39вы размещаете деньги в банке, он имеет
207. 7:41колоссальное значение, потому что
208. 7:43крупные вкладчики несут принципиально
209. 7:46другой уровень риска. Мы к этому ещё
210. 7:47вернёмся. Ещё один заморский пример.
211. 7:49Аргентина, 2001 год. Страна была в
212. 7:52долгах, и чтобы остановить бегство
213. 7:54капитала, ввели так называемая королита.
214. 7:57Вкладчики не могли снять больше 250
215. 8:00долларов в неделю. Ну вот просто так
216. 8:02правительство решило. Деньги ваши, они
217. 8:03на счёте, но пользоваться ими нормально
218. 8:05вы не можете. И продолжалась эта история
219. 8:08больше года. И ещё один пример, совсем
220. 8:10свежий в нашей же стране. 2022 год. Да,
221. 8:13это была не заморозка, но ограничение
222. 8:15доступа к деньгам. Если вы вспомните
223. 8:17март двадцать второго года, валютные
224. 8:19вклады, все, у кого были доллары и евро
225. 8:21на счетах в российских банках, то они
226. 8:24больше не смогли снять больше 10.000
227. 8:26долларов наличными и не могут до сих
228. 8:27пор. Всё остальное снималось только в
229. 8:30рублях по курсу банка. Переводы за рубеж
230. 8:32ограничили. Кто-то не мог оплатить
231. 8:35обучение ребёнка за границей, кто-то не
232. 8:37мог перевести деньги родственникам.
233. 8:39Формально это не называлось заморозкой,
234. 8:41но по факту доступ к валютным
235. 8:43сбережениям был резко ограничен. Зачем я
236. 8:45вам рассказала? Эти истории выглядят
237. 8:47так, как будто я сама себе противоречу.
238. 8:49Сначала сказала, что заморозки не будет,
239. 8:51а потом рассказала, как вот оно уже там
240. 8:54буквально недавно, да, случалось.
241. 8:55Смотрите, мой посыл в том, что в грубую
242. 8:58какую-то конфискацию или впрямую
243. 9:00заморозку я не верю. Если что-то и будет
244. 9:02предпринято, то, скорее всего, это будет
245. 9:05вариант либо временных мер, либо особых
246. 9:07условий. И вот дальше нам нужно с вами
247. 9:10поговорить о том, как от этого можно
248. 9:12максимально уже сейчас защититься. Но
249. 9:14прежде, чем я к этому перейду, напомню,
250. 9:15что у меня есть Telegram-канал, в
251. 9:17котором я подробно комментирую все
252. 9:19свежие экономические новости. Объясняю
253. 9:21точно так же просто, как здесь, на
254. 9:23Ютубе. И если вы ещё не с нами, то
255. 9:25переходите по QR-коду на экране либо по
256. 9:27ссылке в описании и подписывайтесь.
257. 9:30Почему я говорю о том, что не верю в
258. 9:32жёсткую заморозку вкладов? Всё дело в
259. 9:34том, что риски очень часто выглядят не
260. 9:36как чёрное и белое, то есть не типа
261. 9:38деньги исчезли или деньги есть. На самом
262. 9:41деле у риска очень много полутонов. И
263. 9:44бывают риски, когда деньги есть, но
264. 9:46доступ к ним ограничен. При этом важно
265. 9:48понимать, что такие меры принимаются не
266. 9:49от хорошей жизни. Это уже такая
267. 9:51терминальная стадия кризиса, когда
268. 9:53система разрушается или разрушилась
269. 9:55полностью. В России сейчас, несмотря на
270. 9:57все сложности, несмотря на дефицит
271. 9:59бюджета, несмотря на проблемы с
272. 10:00бензином, ситуация всё-таки не
273. 10:03терминальная. Но вот эти слухи о
274. 10:05заморозке вкладов, которые так или иначе
275. 10:07распространяются, то ли от финансовой
276. 10:10безграмотности, то ли из-за того самого
277. 10:12исторического наследия, из-за вот этой
278. 10:14травмы, которая у нас всех была, да, то
279. 10:16ли из-за недоверия, всё, всё понимаю
280. 10:18здесь, в этом вопросе. Но эти слухи
281. 10:20могут быть гораздо даже опаснее, чем
282. 10:22какое-то эфемерное решение о возможной
283. 10:25там, не знаю, заморозке чего-либо,
284. 10:27потому что может произойти эффект
285. 10:28домино. То есть, если люди хотя бы на
286. 10:31секунду действительно массово поверят,
287. 10:32что их деньги заберут, то начнётся что?
288. 10:35Начнётся паника. Все побегут в банке
289. 10:37снимать наличные. А, как мы уже
290. 10:39выяснили, наличных в хранилищах банка не
291. 10:42лежит. 67 триллин там нигде не хранятся.
292. 10:45Они все выданы в кредитах, они в
293. 10:47облигациях, они в обороте. И банки не
294. 10:49смогут выдать деньги всем одновременно.
295. 10:51И тогда начнётся что? Массовое
296. 10:53банкротство банков. И люди, кто успеет
297. 10:56получить наличные, побегут скупать
298. 10:58доллары, золото, стиральные машинки,
299. 11:00квартиры. В общем, всё, что можно
300. 11:02потрогать. И инфляция, и цены на всё
301. 11:05взлетят до небес. Рубль рухнет и
302. 11:07случится просто полный вообще коллапс. И
303. 11:09вот к чему я веду. Главный парадокс в
304. 11:11том, что единственное, что может
305. 11:13спровоцировать реальные ограничения на
306. 11:15снятие наличных - это паника самих
307. 11:17вкладчиков. Ну такое самосбывающееся
308. 11:19пророчество. То есть если все
309. 11:21одновременно побегут снимать деньги, то
310. 11:23тогда точно могу сказать, что
311. 11:25государству придётся ввести лимиты,
312. 11:27чтобы остановить крах системы. Не
313. 11:29потому, что оно хотело заморозить
314. 11:31вклады, а потому, что паника не оставила
315. 11:33другого выхода. Ну и если задуматься,
316. 11:35кому выгодна эта паника, да, кто больше
317. 11:37всего выигрывает от того, что вы боитесь
318. 11:39нести деньги в банк под высокие
319. 11:40проценты, то это, друзья мои,
320. 11:42застройщики, девелоперы. Им выгодно,
321. 11:44чтобы вы испугались и понесли свои
322. 11:47сбережения в надёжный бетон. Да, в банке
323. 11:49отберут, а квартира вот она, значит,
324. 11:52стоит. Ну, сложно сказать, заговор это
325. 11:54или нет. Скорее такие просто
326. 11:55бизнес-интересы. Конечно, паника вредна,
327. 11:58но при этом наивность ещё вреднее. Я вам
328. 12:00обещала, что мы сегодня без розовых
329. 12:02очков. Да, и если говорить о том, что,
330. 12:04предположим, прямой заморозки вкладов не
331. 12:06будет, значит ли это, что можно
332. 12:08расслабиться и ни о чём не думать?
333. 12:10Естественно, нет, потому что есть
334. 12:11сценарий пострашнее грубой конфискации.
335. 12:14Они более незаметные, но для вашего
336. 12:16кошелька могут быть не менее, если не
337. 12:18более болезненными. Сейчас расскажу, что
338. 12:20я имею в виду. Было бы глупо отрицать,
339. 12:22что государству действительно нужны
340. 12:24длинные рублёвые деньги. И да, оно будет
341. 12:26конкурировать за ваше сбережение. Но моя
342. 12:29версия в том, что делать это будут не
343. 12:31через грубую заморозку, а через более
344. 12:33тонкие механизмы. И вот, на мой взгляд,
345. 12:35пять сценариев, которые гораздо реальнее
346. 12:37прямых заморозок. Сценарий первый - это
347. 12:40так называемое мягкое удлинение денег.
348. 12:42Ну то есть, например, вам будут
349. 12:43предлагать, когда вы придёте
350. 12:44перекладывать вклад, всё более
351. 12:46привлекательные условия по длинным
352. 12:48депозитам на 2 года, на 3 года. Банки
353. 12:50будут активно продвигать так называемые
354. 12:52безотзывные сертификаты, например. Что
355. 12:55это такое? Да, это инструмент, где
356. 12:57ставка выше, а страховой лимит обещают
357. 12:59до 2,8 млн руб. вместо 1,4. Но взамен вы
358. 13:03должны полностью отказаться от
359. 13:04ликвидности своих денег. То есть вы не
360. 13:06сможете забрать эти деньги до конца
361. 13:08срока ни при каких условиях. Там ни если
362. 13:10заболеете, ни если потеряете работу, ни
363. 13:13если случится там, ну, какое-то ЧП и вам
364. 13:15деньги понадобятся. То есть со вклада их
365. 13:16можно было бы забрать и, допустим,
366. 13:18потерять проценты. А здесь вот вообще
367. 13:20никак. Но взамен вам дадут более высокую
368. 13:23ставку. Понятно, что это никакая не
369. 13:24конфискация, это добровольный выбор.
370. 13:26>> Да здравствует наш суд, самый гуманный
371. 13:29суд в мире.
372. 13:32Но при этом также понятно, что
373. 13:34финансовая грамотность у нас низкая, и
374. 13:36зачастую все смотрят только на
375. 13:37процентную ставку, особенно какие-нибудь
376. 13:39бабушки или люди в возрасте. И о, да,
377. 13:42давай мелок, тут на полпроцента больше,
378. 13:44я согласна. А потом ай-ой, я документы
379. 13:46не читала. Да. И основная опасность тут
380. 13:48в том, что если вы положите на подобный
381. 13:50сертификат, да, свою условно подушку
382. 13:52безопасности, а завтра вам срочно
383. 13:54понадобятся деньги, то вы их не
384. 13:56достанете. Поэтому запомните,
385. 13:58пожалуйста, простое правило. Если деньги
386. 14:00забрать нельзя, это уже не подушка
387. 14:02безопасности, да, это долгосрочная
388. 14:03инвестиция. И последние деньги,
389. 14:05единственные деньги на подобные
390. 14:07инструменты вкладывать, конечно, не
391. 14:09рекомендуется. Второй сценарий -
392. 14:11инфляция. И это такая самая, с одной
393. 14:14стороны, незаметная, с другой стороны,
394. 14:15самая реальная форма потерь, которая вот
395. 14:17происходит постоянно, даже пока я вам
396. 14:19этот ролик записываю. Ваши деньги никто
397. 14:21не замораживает. Наоборот, там вы
398. 14:23видите, как сумма на счёте
399. 14:24увеличивается, там приходят проценты,
400. 14:26радуетесь. Но если реальная инфляция, то
401. 14:29есть не та, что в официальных отчётах,
402. 14:31да, та, что вы видите в магазине,
403. 14:33обгоняет ставку по вашему вкладу, то,
404. 14:35естественно, и ваша покупательная
405. 14:37способность, покупательная способность
406. 14:38ваших денег, она падает. Давайте
407. 14:40попробуем посчитать для примера, да, вот
408. 14:41максимальная ставка по вкладам в декабре
409. 14:43двадцать четвёртого года была 22%,
410. 14:46сейчас в июне двадцать 14,25%.
411. 14:50Ставки упали, ну, практически вдвое, а
412. 14:52цены в магазинах за это время точно не
413. 14:54упали. Да, и вы физически видите больше
414. 14:57денег на счёте, но купить на них реально
415. 14:59можете всё меньше. То есть деньги
416. 15:01буквально тают у вас на глазах.
417. 15:03Незаметным или заметно, но неизбежно. И
418. 15:06вот именно инфляции, друзья мои, надо
419. 15:08бояться гораздо больше, чем каких-либо
420. 15:10заморозок и думать, как её обгонять.
421. 15:12Третий сценарий - налог на доход по
422. 15:14вкладам. Об этом мало кто говорит, но на
423. 15:16самом деле зря, да. С 2024 года проценты
424. 15:19по вашим вкладам облагаются налогом на
425. 15:21доходы физических лиц, на НДФЛ. Ля, ты
426. 15:24крыса.
427. 15:25>> Есть так называемый необлагаемый лимит.
428. 15:27В 2026 году он составляет примерно
429. 15:30160.000 руб. То есть, как он считается?
430. 15:33Это максимальная ключевая ставка за год,
431. 15:35умноженная на 1 млн руб. И вот всё, что
432. 15:38вы заработали в процентах сверх этих,
433. 15:40условно там 160.000,
434. 15:42будет облагаться налогом. То есть вот
435. 15:44заработали 160, налог не платите,
436. 15:46заработали 24 с 40.000, с вас возьмут
437. 15:49НДФЛ. В каком размере НДФЛ? Базовая -
438. 15:51это 13%. Если ваш общий доход за год не
439. 15:54превышает 2.400.000 руб. вместе с
440. 15:57зарплатой и со всеми пирогами. Если
441. 15:58превышает, то дальше начинается ставка
442. 16:01растущая, там 15% и так далее. Давайте
443. 16:04приведу пример. Допустим, у вас есть 5
444. 16:06млн руб. на вкладе под 15%. За год вы
445. 16:09заработаете процентами 750.000 руб. Для
446. 16:12того, чтобы рассчитать налогооблагаемую
447. 16:14базу, нам нужно из этих 750.000 вычесть
448. 16:17160, с которых мы налог не платим.
449. 16:20Останется 590.000 налогооблагаемого
450. 16:22дохода. И налог от этих 590.000, ну,
451. 16:26допустим, 13% - это примерно 77.000 руб.
452. 16:29И это те деньги, которые вы должны
453. 16:31будете заплатить государству просто за
454. 16:33то, что держали деньги на вкладе и
455. 16:35заработали по ним проценты. И очень
456. 16:37важно здесь подчеркнуть, что что вы
457. 16:39думали, что разместили 5 млн руб. под
458. 16:4215%. Но по факту ваша эффективная ставка
459. 16:46оказалась ниже. Как это посчитать? Из
460. 16:48750.000 Нам нужно вычесть 77.000 налога,
461. 16:52останется 673.000.
462. 16:54И если мы эти 673.000 разделим на 5 млн,
463. 16:58то получим, что эффективная ставка будет
464. 17:00примерно 13,46%.
465. 17:03Ну 13,5. То есть вы думали, что кладёте
466. 17:05деньги под 15%, а по факту вышло 13,5.
467. 17:09Ну и вроде как это никакая не заморозка,
468. 17:11ничего, но денег по факту оказалось
469. 17:12меньше, инфляция была выше. Ну и так
470. 17:15далее. Я уже всё это описала. Четвёртый
471. 17:17пункт- девальвация рубля. Не путайте,
472. 17:19пожалуйста, слова девальвация, дефолт.
473. 17:21Меня часто спрашивают, будет ли дефолт,
474. 17:23да, там инфляция. Я понимаю, что для
475. 17:25неподготовленного человека они все
476. 17:27похожи, но на всякий случай. Дефолт -
477. 17:29это не выполнение государством своих
478. 17:31обязательств по выданным ценным бумагам,
479. 17:34по облигациям. То есть когда у вас
480. 17:36деньги в долг взяли и вам не вернули.
481. 17:38Инфляция - это, соответственно, рост
482. 17:40цен. Ну, тут, я думаю, большинство
483. 17:41знает. А девальвация - это обесценивание
484. 17:44рубля. То есть, когда мы начинаем давать
485. 17:47за доллар, например, больше рублей, было
486. 17:4950 руб., стало 100 руб. за доллар. Вот
487. 17:52это процесс девальвации. И несмотря на
488. 17:54то, что мы с вами всю весну двадцать
489. 17:56шестого года наблюдали наоборот
490. 17:58рекордное укрепление рубля, то есть мы
491. 18:00всё меньше рублей давали за доллар,
492. 18:02сейчас же я думаю, что скорее всего нас
493. 18:04ждёт постепенное ослабление рубля к
494. 18:06концу года. И, ну, там могут быть разные
495. 18:09разбросы от 80 до 95 или даже 100 руб.
496. 18:12за доллар. Но факт в том, что скорее
497. 18:14всего рубль будет падать, потому что для
498. 18:16этого есть много факторов. И цены на
499. 18:18нефть, и общая ситуация в экономики. А
500. 18:21про это можно прямо отдельный ролик, да,
501. 18:23снять. Кстати, напишите в комментариях,
502. 18:25если вы хотите. Но что это значит для
503. 18:27нас с вами? Если рубль ослабнет на
504. 18:2915-20% за год, то ваш вклад, который
505. 18:33приносит там 13,5% в рублях, на самом
506. 18:36деле приведёт вас минус. Ну не в рублях.
507. 18:39в рублях вы будете в плюсе. Но в
508. 18:41реальной покупательной способности,
509. 18:43особенно если вы планируете там
510. 18:44путешествовать, покупаете импортную
511. 18:46технику или там машину хотите купить. В
512. 18:49общем, если вы покупаете что-то, что
513. 18:50зависит от курса валюты, вы точно
514. 18:53потеряете. И это тоже не заморозка
515. 18:55никакая, не конфискация, но результат
516. 18:57для вашего кошелька может быть более
517. 18:59болезненным, чем если бы деньги там даже
518. 19:01просто заморозили, потому что формально
519. 19:03ваши деньги на месте, они даже там
520. 19:05выросли, проценты прибавились, но купить
521. 19:08на них вы можете ещё меньше, чем год
522. 19:10назад. Ну и, наконец, пятый пункт - это
523. 19:12то, что мы видим уже сейчас. Так
524. 19:14называемое усиление компласа, то есть
525. 19:16проверок в банках и блокировок счетов по
526. 19:19115 ОЗ, либо под предлогом того, что вас
527. 19:22защищают от мошенников. И риск здесь
528. 19:24заключается не в том, что там вклады
529. 19:26заморозят, да, уже набила комину эта
530. 19:28фраза, а в том, что могут заблокировать
531. 19:30ваши конкретные операции. Например, банк
532. 19:33может запросить документы, подтверждение
533. 19:35происхождения средством, объяснение
534. 19:37переводов. Вот вы приходите свой вклад
535. 19:39снимать, а вам говорят: "А откуда у вас
536. 19:41эти деньги? А принесите-ка нам НДФЛ
537. 19:44справочки. А вот где вы их взяли?" И
538. 19:46тогда ваша ликвидность, то есть ваш
539. 19:48доступ к деньгам, он, скажем так, резко
540. 19:51падает, пока вы разбираетесь с банком.
541. 19:53И, кстати, по статистике, именно страх
542. 19:55подобных блокировок и отсутствия
543. 19:58документов на деньги - это причина номер
544. 20:00один, почему 34% россиян предпочитают
545. 20:03снимать деньги в наличные. И вот,
546. 20:05видите, пока все носятся с этими
547. 20:06заморозками и не понимают вообще слышу
548. 20:09звон, но не знаю, где он, на самом деле.
549. 20:11Бояться-то надо другого. Бояться надо
550. 20:13как минимум вот этих пяти пунктов,
551. 20:15которые я вам проговорила. И самое
552. 20:17главное думать, как от них защититься.
553. 20:19Давайте попробую дать конкретику, что
554. 20:21делать обычному человеку вот прямо
555. 20:23сейчас, чтобы не потерять деньги.
556. 20:25Первое, обязательно раскладывайте деньги
557. 20:27по банкам и соблюдайте лимит Агентства
558. 20:30по страхованию вкладов. Напоминаю, это
559. 20:321,4 млн руб. То есть, если вы хотите
560. 20:35положить в банк 1,4 млн, это уже много.
561. 20:39Нужно положить, например, 1,2 и оставить
562. 20:42зазор на проценты. То есть тело вашего
563. 20:44вклада плюс потенциальные проценты на
564. 20:46одного человека в одном банке всегда
565. 20:49должны укладываться в 1.400.000
566. 20:52руб. Как бы вам не было лениво ходить по
567. 20:54банкам, как бы вы говорили: "А это не
568. 20:56вариант, там со Сбербанком, не знаю,
569. 20:58ничего не будет" и так далее, мой вам
570. 21:00совет, надеюсь, никогда не пригодится,
571. 21:03но если что, потом скажете мне спасибо,
572. 21:05не превышать лимиты АСВ, потому что
573. 21:08государство, в случае, если там что-то с
574. 21:10банком случится или ещё как-то,
575. 21:12гарантирует возврат только в пределах
576. 21:14этого лимита. А всё, что сверху - это
577. 21:16ваш личный риск, и эти деньги никем не
578. 21:19застрахованы. Также я бы выбирала только
579. 21:21надёжные банки для размещения денег.
580. 21:23Здесь обычно все начинают смеяться,
581. 21:25типа: "Ха-ха-ха, где там эти надёжные
582. 21:27банки, их не существует". Что я имею в
583. 21:29виду? Если вы идёте в какой-то небольшой
584. 21:31банк, который вас привлекает повышенным
585. 21:34процентом, то давайте подумаем, что
586. 21:36будет с этим маленьким банком в случае,
587. 21:39если он, например, у него случится вот
588. 21:41этот кассовый разрыв между депозитами и
589. 21:43кредитами. Ну, будет не очень хорошо.
590. 21:45Скорее всего, банк печально закончит.
591. 21:47Что будет с крупным банком? типа Сбера,
592. 21:50там, ВТБ, Альфа и так далее. Во-первых,
593. 21:52у него будет дополнительная ликвидность.
594. 21:54Во-вторых, скорее всего, там при
595. 21:55каком-то потенциальном, я ничего не
596. 21:58знаю, ничего не утверждаю, просто говорю
597. 21:59на всякий случай, да, каком-то
598. 22:01потенциальном банковском кризисе крупные
599. 22:03банки спасут. Поэтому выбирайте топ 10,
600. 22:07допустим, банков и кладите деньги только
601. 22:09туда. Второе, что я бы делала - это
602. 22:11разделяла бы деньги по целям и срокам.
603. 22:14То есть никогда не держите всю сумму на
604. 22:16одном каком-то длинном вкладе.
605. 22:18Желательно, чтобы у вас была довольно
606. 22:19чёткая структура. Деньги на текущую
607. 22:21жизнь на карте либо на накопительном
608. 22:23счёте. Подушка безопасности - это, грубо
609. 22:26говоря, 3-6 месяцев ваших расходов. Тоже
610. 22:29накопительный счёт либо какой-то
611. 22:30короткий вклад, допустим, до 3 месяцев.
612. 22:33Главное требование к подушке - это
613. 22:34доступность. То есть вы должны иметь
614. 22:36возможность забрать эти деньги там за
615. 22:38один день, а лучше ещё быстрее, там за
616. 22:40пару часов максимум, да. Тот капитал,
617. 22:42который у вас потенциально
618. 22:43инвестиционный, вот его можно отправлять
619. 22:46там в УФЗ, в длинные вклады, в облигации
620. 22:48какие-то другие, в валютные инструменты,
621. 22:51в акции. Это должны быть те деньги,
622. 22:53которые вам не понадобятся, ну, как
623. 22:55минимум, в ближайшие год-два. Если же вы
624. 22:57допускаете ситуацию, когда все ваши
625. 22:59деньги лежат в одном банке, ещё и на
626. 23:01длинном депозите, и ещё и, не дай бог,
627. 23:03на сберегательном сертификате, то мы это
628. 23:05уже разбирали, можно попасть в ситуацию,
629. 23:07когда деньги как бы есть, но доступа к
630. 23:09ним как бы нет. Третье. Считайте всегда
631. 23:11реальную доходность, а не номинальную.
632. 23:13Вот то, что мы с вами разбирали, да, что
633. 23:15когда банк пишет 15% годовых - это
634. 23:17номинальная ставка, а ваша реальная
635. 23:19доходность - это будет ставка минус
636. 23:21инфляция минус налог. И если инфляция,
637. 23:23скажем, 10%, а налог съедает ещё там
638. 23:2615-2% от суммы вклада, то ваша реальная
639. 23:29доходность от вклада будет 2-3% или
640. 23:32ноль, или даже минус, да? И поэтому
641. 23:34считайте и не обманывайте себя красивыми
642. 23:37цифрами на рекламном баннере или что
643. 23:39там: "О, у меня был миллион, стал 1лн150
644. 23:42за год, это круто. А вот насколько
645. 23:44уменьшилась покупательная способность
646. 23:45вашего уже там 1.150- это большой
647. 23:48вопрос". Четвёртое. Обязательно читайте
648. 23:50условия досрочного снятия. Высокая
649. 23:52ставка - это никогда не подарок. Это
650. 23:54всегда какая-то цена риска, либо сроков,
651. 23:57либо потери ликвидности. И прежде, чем
652. 23:59открыть вклад под какой-то красивый
653. 24:01процент, спросить себя: "А что будет,
654. 24:03если мне эти деньги понадобятся через
655. 24:05месяц? Я потеряю все проценты или только
656. 24:07часть процентов? А это точно обычный
657. 24:10вклад или это там сертификат? Или, может
658. 24:12быть, это какой-то полис инвестиционного
659. 24:13страхования жизни, который мне продали
660. 24:15под видом вклада? Всегда помните, что
661. 24:17лишняя доходность - это не щедрость
662. 24:19банка. Это компенсация за то, что вы
663. 24:23что-то принимаете из их дополнительных
664. 24:25условий, как минимум отказываетесь от
665. 24:27свободы распоряжаться своими деньгами.
666. 24:29Пятое. Я бы хранила часть своих
667. 24:31сбережений в валюте, особенно если ваши
668. 24:34расходы связаны с валютой. При этом не
669. 24:36обязательно покупать доллары и там
670. 24:38класть их в банк. С этим, как мы знаем,
671. 24:40да, особенно с размещением в банках
672. 24:42проблемы. Есть замещающие облигации,
673. 24:44которые номинированы в валюте, но при
674. 24:46этом торгуются и выплачивают купоны в
675. 24:48рублях по курсу. Есть юаневые вклады,
676. 24:51есть золото. Ну, на золоте, правда,
677. 24:53много не заработаешь, но как минимум оно
678. 24:55исторически защищает от девальвации
679. 24:57рубля. Самое главное здесь не кидаться в
680. 24:59крайности, то есть и не надо всё держать
681. 25:01в рублях, и при этом не надо всё держать
682. 25:03в валюте, тем более в какой-то одной.
683. 25:05Распределяйте. Шестое. Никогда не
684. 25:07принимайте финансовые решения на страхи.
685. 25:10Человек, который снял деньги со вклада
686. 25:12под 15% годовых из заслухов там в
687. 25:14каком-то Telegram-канале и положил их
688. 25:16под матрас, он уже потерял эти 15% и
689. 25:19плюс ещё инфляция подъела, да, его
690. 25:21деньги. То есть паника стоит всегда
691. 25:24дорого, в прямом смысле слова, да. Не
692. 25:26верьте каждому пугающему заголовку, не
693. 25:29путайте слухи и официальные решения.
694. 25:31Проверяйте информацию там на официальных
695. 25:33сайтах, да. Если документ какой-то
696. 25:35существует, этот документ там будет. Это
697. 25:37вот, к примеру, про указ ЦБ. Если его
698. 25:39там нет, то перед вами фейк. Если вы
699. 25:42видите видео, где там вот очень
700. 25:44распространённая Набиулина говорила как
701. 25:46бы, что типа надо все вклады отнять и
702. 25:49заморозить, проверьте, есть ли это видео
703. 25:51на официальных источниках. Если его там
704. 25:53нет, это искусственный интеллект, это
705. 25:55deep пфейк. Ну ладно, я думаю, все люди
706. 25:57взрослые и, в общем-то, поняли, что я
707. 25:59имею в виду. Если подводить итоги, а
708. 26:01будет ли прямая заморозка вкладов, как
709. 26:03там, не знаю, в девяносто первом году,
710. 26:05условно, я считаю, это крайне
711. 26:07маловероятный сценарий, потому что это
712. 26:08разрушит банковскую систему и экономику.
713. 26:10Государство не может просто рубить сук,
714. 26:13на котором оно сидит. И Набиулина это
715. 26:15понимает, и Селуанов это понимает, и
716. 26:17даже Госдума называет такие предложения
717. 26:19бредом. Но государство будет всё
718. 26:22активнее конкурировать за ваши деньги.
719. 26:24То есть вас будут стимулировать держать
720. 26:26деньги дольше в рублях, внутри системы,
721. 26:28да. финансовая система будет предлагать
722. 26:31вам высокую доходность в обмен на вашу
723. 26:33ликвидность, на ликвидность ваших денег.
724. 26:35И параллельно будет инфляция, налоги,
725. 26:37девальвации, и они будут по чуть-чуть от
726. 26:39вашего капитала откусываться. 67 триллин
727. 26:42руб. - это слишком большая сумма, чтобы
728. 26:44её никто не замечал. Это правда и факт,
729. 26:46да? Но при этом и слишком большая, чтобы
730. 26:48её можно было вот просто взять и забрать
731. 26:50без последствий. Популярный миф по
732. 26:52поводу того, что вклады конвертнут в
733. 26:55облигации, противоречат гражданскому
734. 26:57кодексу. То есть для того, чтобы это
735. 26:59провернуть, нужно вносить изменения в
736. 27:01глобальные законы. Когда вы открываете
737. 27:03вклад, у вас есть договор на открытие
738. 27:05вклада, и в нём ни слова не сказано о
739. 27:07том, что вклад может быть во что-либо
740. 27:09конвертирован. А самое главное,
741. 27:11повторюсь, денег на этих вкладах как бы
742. 27:14в банке физически нет. Они уже
743. 27:16перевыданы кому-то в виде кредита. И как
744. 27:19можно конвертировать чей-то кредит,
745. 27:21который должен быть, да, потом там
746. 27:23возвращён и выплачен вкладчику в
747. 27:25какие-то Офз?
748. 27:27Не совсем понятно. И получается, что
749. 27:29наша главная защита - это
750. 27:30диверсификация. Не надо паниковать, но и
751. 27:33не надо быть наивными, да? Контролируйте
752. 27:35лимиты по вкладу, понимайте разницу
753. 27:38между инструментами, между вкладами,
754. 27:40Офз, сертификатами, накопительными
755. 27:42счетами, картами там и так далее.
756. 27:44Введите учёт налогов, следите за
757. 27:46реальной инфляцией, помните про валютную
758. 27:48диверсификацию и, конечно, сохраняйте
759. 27:50холодную голову. С одной стороны, да,
760. 27:52ничего не делать - это тоже решение, но
761. 27:55бездействие стоит денег. То есть каждый
762. 27:57день, пока вы не разобрались в своих
763. 27:58финансах, вы платите за это из своего
764. 28:01кармана инфляцией, налогами и, конечно,
765. 28:03упущенными возможностями. Буду рада,
766. 28:05если вы напишите в комментариях, что вы
767. 28:08думаете по этому поводу. Ну а если это
768. 28:10видео помогло вам разложить всё по
769. 28:11полочкам, то подписывайтесь на канал,
770. 28:13отправляйте этот ролик друзьям, которые,
771. 28:16возможно, сейчас паникуют, и, конечно,
772. 28:18заглядывайте в мой Telegram-канал,
773. 28:19ссылка в описании. Там я обсуждаю
774. 28:21финансы каждый день и делаю это так же
775. 28:24просто и подробно, как здесь на Ютубе. С
776. 28:27вами была Настя. Всем добра и бабла. До
777. 28:29новых встреч.