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#47｜信貸到底怎麼繳？8種現金流管理方法完整公開 — Transcript

by 槓桿人生 · 1,674 words · 1,512 segments · language en · Watch on YouTube

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0:00歡迎收聽槓桿人生
0:01我是Ivan
0:01現在時間是2026年9月17號星期四
0:05本集節目由馬修嚴選贊助播出
0:07這一次收到馬修嚴選合作邀請的時候
0:10我真的非常的開心
0:12因為這次又是一個我們家本來就有在吃的品牌
0:15也就是馬修嚴選的優格
0:17其實每一次業配要推薦給大家的時候
0:19我都有講過
0:20我其實接合作非常龜毛
0:22非常挑剔
0:23必須是我真的喜歡
0:25真的有在用
0:26或者是我覺得這個東西或產品
0:27對我的聽眾是有幫助的
0:29我才會接
0:30也因為這個原則
0:31其實我已經推掉非常非常多合作的邀約了
0:34因為說真的對我來說
0:36這是我做節目的原則
0:37也是我對大家的一份責任吧
0:40所以大家真的可以放心
0:41能夠出現在槓桿人生的東西絕對是好東西
0:45那這一次合作的馬修嚴選
0:46他們家主要就是做優格
0:48優格飲
0:49另外還有果漿
0:50燕麥
0:50益生菌等等的
0:51而且我真的沒有在誇張
0:53我們家冰箱門一打開
0:54一定會有他們家的優格
0:56因為平常Iris就很常買給Nick跟Flora吃
0:59是我們自己很放心給小朋友吃的優格
1:02所以我收到合作邀約的時候真的非常開心
1:05因為這一次又可以把我們家本來就喜歡
1:07也真的一直有在吃的品牌推薦給大家
1:10那我簡單介紹一下馬修嚴選
1:12它是臺灣自己的優格品牌
1:14目前有30家直營門市跟百貨專櫃
1:17而且累計超過20萬名的會員
1:19他們最強調的就是健康永續跟生活風格
1:23所以他們家的優格就是使用純乳
1:25不另外添加糖
1:26香料跟膠類
1:27水果也是儘量選擇臺灣在地的食材
1:30不額外添加香料
1:32色素跟防腐劑
1:33另外他們還有固定做空瓶回收的活動
1:36像我們家是真的都會把他們的罐子留下來
1:39之後拿去回收
1:40我自己其實蠻喜歡這種概念
1:42吃完不是直接丟掉
1:43而是真的可以透過一個很簡單的小動作
1:46用行動一起去愛護這片土地
1:48那我們今天真正的主角是他們的好睡優系列
1:52我自己看到這個系列其實蠻有感的
1:53因為這幾年真的越來越重視睡眠這件事情
1:57有在健身的人應該知道
1:58大家很常講吃睡練
2:00很多人會把注意力都放在怎麼吃怎麼練
2:03但其實休息跟睡眠一樣非常重要
2:06而且說真的不止健身
2:07現在越多人開始重視睡眠
2:09跟長期健康之間的關係
2:11但偏偏現代人最容易犧牲掉的好像就是睡眠
2:15工作忙一點
2:16晚點睡
2:17小孩弄完了又想花一下手機
2:19又晚點睡
2:20甚至有人躺在床上
2:22腦袋還在不停的想工作
2:23想投資
2:24這個我自己其實也非常有感
2:26所以我現在越來越會提醒自己
2:28休息真的非常重要
2:30說真的
2:30我們節目每次在聊投資
2:31聊資產
2:32聊怎麼樣賺更多錢
2:34但大家別忘了
2:35賺錢到最後的目的是什麼
2:37就是希望自己跟家人有一個更幸福
2:39更有選擇權的人生
2:41所以如果最後錢很多
2:43但健康沒有顧好
2:44其實也就失去意義了
2:46所以現在對我來說
2:46健康真的非常重要
2:48這也是為什麼我蠻喜歡這次馬修嚴選想傳達的概念
2:52好好休息
2:53目前好睡優系列有兩個產品
2:55一個是好睡優優格飲
2:57以及好睡優益生菌
2:58我們先講優格飲
2:59這是馬修嚴選推出全國首支幫助入睡的優格飲
3:04裡面有專利GABA跟放鬆好菌LPC37
3:08專門針對生活環境比較高壓的族群所設計的
3:11除了幫助入睡以外
3:12也可以維持消化道機能
3:14而且使用方法非常簡單
3:16晚上從冰箱拿一罐直接喝就好了
3:18如果你是在意糖分攝取的人
3:20也可以直接選擇無加糖版本
3:23另一個就是好睡優益生菌
3:25我們家蠻有趣的
3:26我跟Iris剛好一人喜歡一種
3:28Iris喜歡喝優格飲
3:29我自己比較喜歡益生菌
3:30因為益生菌使用起來非常簡單
3:32輕便跟快速
3:33而且像我有時候工作比較晚
3:35錄音或者是出差旅行
3:37不用考慮冷藏
3:38直接帶著走就可以
3:40而益生菌除了LP37以外
3:42還有專利菌株
3:44再搭配專利GABA跟芝麻素
3:46所以這兩個其實很好選
3:48喜歡喝優格飲的
3:49就跟Iris一樣選好睡優優格飲
3:51像我一樣喜歡簡單快速方便的
3:54就選好睡優益生菌
3:55不用想著哪一個一定比較好
3:57就看哪一種符合自己的生活習慣
3:59找到一個自己可以長期自然融入生活的方式
4:02我覺得反而更重要
4:04好
4:04最後講一下這次槓桿人生聽眾的優惠
4:07只要輸入我們的專屬折扣碼ivan2026
4:11消費滿1000元就可以享9.2折的優惠
4:13除了好睡優系列
4:15其他優格
4:15優格飲跟商品都可以列入
4:18所以如果你跟我們家一樣
4:19本來就有在吃馬修嚴選的優格
4:21可以趁這次優惠
4:23把平常會吃的優格一起買下來
4:25新註冊會員還會再送一張折扣券
4:27可以留到下一筆消費使用
4:29這次合作的檔期只有兩週
4:31我會把專屬折扣碼跟鏈接放在這一集的資訊欄
4:35最後提醒大家不要忘了
4:36我們努力賺錢
4:37就是為了讓自己跟家人擁有更幸福的人生
4:40所以好好工作
4:41好好投資
4:42也別忘了好好休息
4:43好
4:44有追蹤我IG的聽眾應該有發現
4:46我最近去上了拳擊課
4:47不是一般健身房那種有氧拳擊什麼的
4:51是真正紮紮實實的拳擊課
4:53說真的
4:54其實我一直想練拳擊很久了
4:56但也不知道為什麼就一直沒有邁出那第一步
4:58可能是真的太忙
4:59也有可能單純就是因為懶而已
5:01之前真的是懶得去搜尋一個我覺得厲害的教練
5:05對我來說這個搜尋成本太高了
5:06但又不想隨便找一個教練就開始上
5:09所以整件事情就一直停留在想的那個階段
5:12那我認識這個教練也是陰錯陽差了
5:14前陣暑假的時候
5:15我們有幫Nick排了提示能的課程
5:18那中間就有安排了這個教練來幫小朋友上拳擊
5:22我看了一下之後覺得非常有料
5:24然後我就直接教Iris去上他的一對二課程
5:27我最開始本來想上的是看有沒有機會可以一對四
5:30也就是他一個對我們家四個人這樣
5:32但後來發現他好像真的沒有辦法這樣搞
5:34大人跟小孩的訓練模式真的差太多了
5:37所以最後就變成我跟我老婆一起去上一對二的課程
5:41我在準備去上課的前一天晚上
5:42我還很囂張的跟我老婆說
5:44我要跟教練講說
5:45請他訓練我像訓練選手一樣
5:48我之後也要去打比賽
5:49但等到隔
5:50天真的開始練的時候才發現真的沒有這麼簡單呢
5:53而且我發現我真的太久沒有做腿部的訓練了
5:56我之前重訓的訓練大部分還是以胸肌跟手臂為主
6:00但如果以拳擊來說
6:01相對於胸肌跟手臂
6:03你的核心力量以及背闊肌
6:06還有你腳部的訓練
6:07都比胸肌手臂來的更重要
6:09甚至胸肌太大還是一種困擾
6:11也因為這樣
6:12所以我最近開始想辦法去排入一些慢跑的訓練
6:16但說實在我真的擠不出時間了
6:18所以最後想到一個辦法
6:20因為我現在每天早上都要先送哥哥去上課
6:22然後再回來等8點多
6:25送妹妹一起上課之後去上班
6:28所以這個空檔之間大約有20分鐘的時間
6:31我這一週每天就是利用這15到20分鐘的空檔
6:34到我們家頂樓去做跑步機的訓練
6:36希望我可以慢慢恢復我的心肺以及腳的肌力
6:39然後第一堂課練回來之後
6:41我就開始瘋狂的找各種拳擊的訓練影片
6:45甚至還找到了第一神拳的動畫
6:46想要把它完整看完
6:48總是最近就是非常熱衷拳擊這個運動
6:51其實我真的是抱著著要打比賽的想法
6:54想要訓練拳擊
6:55我每次講到這個Iris都會翻我白眼
6:57她都覺得我瘋了這樣
6:59我也不知道接下來我會不會虎頭蛇尾了
7:01就讓我們繼續看下去
7:02好
7:03那我們接下來進入投資的話題
7:04好
7:05那今天這一集我想聊一個蠻多人敲完的主題
7:08老聽眾應該都知道
7:09我一向主張槓桿加大盤的方式去投資
7:12而槓桿的部分除了藉由槓桿型ETF去增加鋪
7:15險以外
7:16另外一個方式就是藉由借貸的方式
7:19把你未來的
7:20人力資本提早個7年10年到現在來為你工作
7:24好
7:25接下來問題來了
7:26如果你真的借了一筆信貸去投資
7:28接下來可能長達84期
7:30每個月的本息到底要從哪裡來
7:33這個問題其實我在之前每一集的QA裡面
7:36多多少少都有帶到類似的內容
7:39我真的其實蠻建議
7:40每一集的QA大家一定要把它聽完
7:43因為我覺得關於槓桿
7:45關於投資的概念其實大同小異
7:48那我在每一次回答聽眾們的QA的時候
7:50有時候回答到的那個點剛好也是大家的盲點
7:53好
7:54那我在之前有提到過
7:55信貸借下來之後
7:56其實不是隻有每個月乖乖拿薪水去繳這種方式而已
8:00後來陸續收到蠻多人的留言
8:03希望我可以早一集把信貸的現金流完整講一次
8:07我剛剛前面不是有提到
8:08我最近剛好開始學拳擊
8:10然後我在網絡上找各種教學影片的時候
8:12突然想到
8:13其實債務管理很像在打拳擊
8:16因為真的在打拳的時候
8:17你不可能從頭到尾只會一拳
8:20你不可能一直用刺拳
8:21也不可能只用右直拳
8:23不同的距離
8:24不同的狀況
8:25你會知道當時應該要出什麼拳
8:27真正厲害的也不是某一拳特別強
8:29而是你手上有很多種拳
8:31而且知道怎麼樣把它組合在一起
8:33其實信貸也是一樣
8:35很多人一想到我借100萬
8:37每個月要繳1萬多塊
8:39第一個反應
8:40第一個直覺反應就是說我每個月拿薪水繳
8:43其實沒有錯
8:44但你如果對於現金流的理解只有這樣
8:46代表你手上只有這一拳而已
8:48所以今天我想要從大家最熟悉
8:50最直覺的方法開始
8:52一拳一拳的往下講
8:54前面兩拳你可能會覺得說這我也知道啊
8:56哪用你講
8:57但從第三拳開始
8:59我相信很多人就會開始出現說
9:00哎
9:01原來還可以這樣的想法
9:02而且越到後面玩法會越來越不一樣
9:05但在正式開始之前
9:06我一定要講一個非常非常重要的前提
9:09今天所講的任何一種方法
9:12都不要用到極限
9:14不管是信貸
9:15預留現金
9:16股票質押
9:16轉貸
9:17爭貸
9:18甚至到最後會講到的借新還舊
9:21全部都一樣
9:22我之所以整理這些方法
9:23並不是要告訴你說
9:24你看原來有這麼多方法可以借錢
9:27原來槓桿可以開這麼大
9:29增加槓桿當然只是其中一個目的而已
9:32但對我來說
9:33更重要的是你可以增加自己的容錯率
9:36另外還有增加自己留在場上的存活率
9:39為什麼要讓自己有手上有這麼多方法
9:42因為我不希望自己的投資策略
9:44到最後只剩下一條路可以走
9:47我不希望我一定得要靠薪水
9:49才能繳得出貸款
9:50我不希望我一定要靠股票一直的上漲
9:53我才繳得出貸款
9:54我所希望的是每一個方法都不要用到極限
9:58這條路突然不通了沒關係
9:59我還有下一條
10:00下一條會出問題
10:02我還有第三條甚至第四條
10:04所以今天表面上其實在跟大家分享
10:06信貸的本息到底可以怎麼繳
10:08但背後真正的意義是說
10:10怎麼樣去增加自己的選擇
10:12增加自己的容錯率
10:14讓自己不管遇到任何狀況
10:16都有辦法繼續留在場上
10:18因為對於我們這種槓桿大盤仔來說
10:20活下來才是最重要的事情
10:23只要你活下來
10:24你就有機會再次的看到大盤創新高
10:27投資到最後
10:28最重要不是你某一年賺多少
10:30而是市場上真的發生了一件黑天鵝事件的時候
10:33你還能不能活下來
10:35所以今天這一集千萬不要聽到其中某一招之後
10:39你心裡就想說太棒了
10:40我找到無限槓桿的方法了
10:42完全不是
10:43我今天真正想給大家的
10:44不是一個把槓桿開到最大的方式
10:47而是讓你的手上的選擇變多
10:50一定要記得
10:51槓桿不是把每一條路都走到極限
10:54而是讓自己永遠都有下一條路可以走
10:56這個前提請大家一定要先記住
10:59好前面講完了
11:00我自己覺得今天這一集含金量真的非常非常高
11:04因為後面有很多東西
11:05絕對不是你單純上網查資料
11:08就會有人完整整理給你的
11:09甚至你花錢去上很多投資理財的課程
11:12都不一定會有人把信貸現金流
11:14債務管理的邏輯
11:16從頭到尾串在一起講
11:18所以這一集我建議大家可以把它存下來
11:21因為假設你現在如果用不到
11:22但未來只要你開始碰到各種信貸
11:25轉貸增貸
11:26股票質押
11:27甚至當你的資產慢慢變大
11:29開始需要去管理你的資產負債表的時候
11:32都可以把這一集拿回來重複聽
11:34那也拜託大家
11:36如果身邊有正在投資
11:37或者是對槓桿有興趣的朋友
11:39可以直接把這一集分享給他
11:41其實我每一次在社群上看到我們的聽眾
11:44在分享我的節目的時候
11:46我真的都非常感動
11:47就有一種自己真的花了非常久時間
11:49所整理出來的資料
11:51然後大家有接收到我心意的那種感覺
11:54真心的感謝大家
11:55好那我們正式開始這一集
11:57第一種當然最簡單就是拿薪水繳
12:00這也是絕大部分人第一時間會想到的方法
12:03假設今天借100萬
12:047年起每個月大概要繳1萬多塊
12:07薪水進來之後
12:08生活費扣掉
12:09家庭支出扣掉
12:10房租扣掉
12:11所剩下來本來可能要投入的資金
12:14轉換成每個月去繳信貸的本利和
12:18基本上完全沒有問題
12:19如果你的收入非常穩定
12:21其實這可能是最簡單的方法
12:23不過我想提醒大家一件事情
12:25很多人在評估信貸投資的時候
12:27很喜歡算說我的信貸利率可能3% 4%
12:30大盤長期報酬應該有8 9% 90%
12:34相減下來還有很大利差
12:36當然借啊
12:37可是我覺得這個算法其實只算了一半
12:39因為信貸真正佔用的不只是你的負債額度而已
12:43它同時會持續佔用你未來的自由現金流
12:46假設一筆信貸每個月繳2萬
12:48一年就是24萬
12:50而且可能一路繳7年
12:52代表未來很長的一段時間裡面
12:54每個月只要薪水一進來
12:56其中2萬塊就已經必須要繳出去了
12:58這就是為什麼我之前一直跟大家說
13:01不能只有看投資報酬率有沒有高過貸款利率
13:04你同時要去注意另外一個問題
13:06你的現金流到底撐不撐得住
13:08因為投資報酬率是波動的
13:10但銀行每個月扣你的錢是固定的
13:12股票一年可以漲30% 40%
13:15甚至現在0.50%
13:16已經漲了57%了
13:18這真的是史上未見的數字啊
13:20但相對的
13:21股票也有可能一年跌30% 40%甚至50%
13:24但如果是信貸
13:26銀行不可能跟你說今年大盤跌比較多
13:28你這個月先不用繳
13:30不可能絕對沒有這麼好的事情
13:32銀行並不是慈善機構
13:34日期到了就是扣款
13:35所以第一招簡單粗暴
13:37就是用薪水繳
13:38但你要知道
13:39你交換掉的是每個月
13:41未來每個月一部分的自由現金流
13:44好接下來第二招
13:45很多人會想到說那我不要用薪水繳啊
13:47我用投資產生的現金去繳款
13:50這個想法也非常直覺
13:51例如很多人喜歡的高股息
13:53房租或者是其他投資的收入
13:56甚至真的很多人異想天開
13:58高股息ETF假設值利率5%
14:00今天有1000萬
14:01一年就有50萬
14:03我把50萬拿來繳信貸
14:04我問題不就解決了
14:06我先講我自己的立場
14:07我自己不推薦為了這件事情
14:09刻意去改變你原本的資產配置
14:11尤其更不建議大家用現在看到的值利率
14:14去推算你未來可以負擔多少信貸
14:17因為配息不是保證的
14:19聽清楚
14:20值利率會變
14:21資產價格也會變
14:22而且更重要一點是
14:23我們真正應該追求的是總報酬
14:26如果我原本認為大盤比較符合我的投資策略
14:29我不會因為今天需要現金流
14:31就突然把資產全部換成高股息
14:34因為這等於為了配合負債
14:36反過來扭曲自己的資產配置
14:38我不會這樣做
14:39那一定有人說我不用靠股息啊
14:40股票漲了我賣一點不就好了
14:42當然可以
14:43賣股票本來就是一種創造現金流的方法
14:46假設今年股票漲50%
14:48我賣掉一小部分
14:49拿來支付未來一年的信貸本息
14:52完全合理
14:53但問題來了
14:54如果今年不是漲20%呢
14:56如果今年是跌30%甚至40%呢
14:59你的貸款還是要繳
15:00這個時候真正的問題就會變成
15:02我會不會在最不想賣股票的時候被迫賣出股票
15:06因為如果你一開始使用槓桿的結果
15:08是讓自己在市場最差的時候被迫降低鋪險
15:12那你整個槓桿策略可能從一開始就設計錯了
15:15以我自己的策略來講
15:16我推薦的就是購買市值型大盤ETF
15:19而且打死不賣
15:21對於資產累積的人來說
15:22你必須要做到打死不賣
15:24你才有辦法持續的累積你的優良資產
15:26未來也才有辦法享受到複利的果實
15:29好接下來進入第三招
15:31我覺得從這招開始
15:32才是今天這一集比較有趣的地方
15:35第三招稱之為預留本息
15:37好假設今天銀行願意借你信貸100萬
15:40一般人的第一個想法是什麼
15:42100萬全部投入
15:43因為我都借了
15:44我當然是要讓每一塊錢都去工作啊
15:46但真的一定要這樣嗎
15:47不一定
15:48我完全可以借100萬之後
15:50先好好的算一下
15:51未來一年總共要繳多少本息
15:54假設一年需要15萬
15:55那我就先保留15萬下來
15:57剩下的85萬投入市場
15:59接下來的12個月裡面
16:01銀行每個月要扣款
16:02就直接從這15萬里面扣
16:04這樣做的最大好處是什麼
16:05未來一年我根本不用管市場在幹嘛
16:07大盤漲30%很爽
16:09大盤跌40%也沒關係
16:12至少這一年我不用因為銀行要扣款
16:14被迫去賣股票
16:15但我相信很多人現在聽到這邊一定覺得
16:18這個錢借來了沒有投入好浪費
16:20資金的利用率好差
16:22相信我兩三年前我也是這樣想
16:24現金放在賬戶裡面那種感覺真的有夠難受
16:28你每分每秒都會想著你快點出去幫我工作
16:30不要躺在賬戶裡面
16:32但我現在覺得現金不是沒有功能
16:34它買到的是時間流動性還有選擇權
16:37如果聽到這裡你現在心裡想的是說
16:38哎 Evan你都借100萬你還留15萬
16:41那我為什麼不一開始就借85萬就好了
16:44我真的會建議你從槓桿人生第一集重新聽到現在
16:48尤其是EP43集
16:50那一集內容所講的剛好就是這觀念
16:52我一直在講的槓桿邏輯
16:54從來不是在追求說借多少
16:56就一定要把多少全部丟進市場裡面
16:59我真正想做的是
17:00利用負債放大我的資產
17:02同時保留足夠的現金流安全邊際
17:05這兩件事情真的完全不衝突
17:07借的多不代表你一定要全部投入
17:10甚至有時候能夠取得更多資金
17:12本身就是在增加你的選擇
17:14當市場真的出現非常好的機會
17:17我手上的現金可以進去
17:18但如果沒有
17:19那就讓它待著
17:20銀行要扣款沒關係
17:21扣
17:22市場跌40%我不用賣
17:24所以預留本息看起來好像降低了一點資金效率
17:27但其實你換到的是
17:29我不用讓市場決定我什麼時候必須賣股票
17:32好接下來第四招
17:33股票質押
17:34前面我們一直在想說我要拿什麼錢去繳信貸
17:37薪水投資現金流預留現金
17:40但如果你的股票資產其實累積到一定程度之後
17:43有沒有另外一種可能
17:45那就是股票不要賣
17:46反過來拿股票去融資
17:48也就是股票質押
17:50假設你已經累積了1000萬的股票資產
17:52按照我們先前所建議的
17:54每年新增的股票質押金額
17:56最多就是你資產市值的2%
17:591000萬乘以2%就是20萬
18:0120萬除以12個月
18:02大約是16,700塊
18:04換句話說1000萬的股票資產
18:06每年新增2%的質押
18:09大概就可以支應你每個月16,700的信貸本息
18:12差不多快2萬元
18:14如果今天你的貸款月付金額就在這附近
18:17那光是每年新增2%的質押
18:19理論上就可以支應掉很大一部分
18:22甚至接近一整年的信貸現金流
18:24重點是你的股票沒有賣
18:26它一樣繼續待在市場裡面
18:28如果市場長期向上
18:30一樣繼續參與
18:31不過我這邊也要清楚的提醒大家了
18:33這20萬並不是你的投資收益
18:35也不是說我的股票每年幫我產生2%的現金流
18:39不是
18:39比較精確的講法應該說
18:41我每年新增資產市值2%的股票質押負債
18:45所以有人聽到這邊可能會覺得這不就是債上加債嗎
18:48對沒錯
18:49所以這一招的重點從來不是
18:51太棒了我原來我還可以再借很多
18:53其實重點在於你的整體資產負債表能不能夠承受
18:57你質押比例多少
18:58維持率多少
19:00如果市場跌40% 50%
19:02你有沒有其他流動性可以補
19:03原本的信貸還繳不繳的出來
19:05全部都要一起看
19:06所以股票質押不是魔法
19:08只是當你的資產規模慢慢變大之後
19:10你會開始發現
19:11資產除了可以賣掉換現金以外
19:14它本身就具備有融資的能力
19:16這個觀念真的非常重要
19:18它就是個資產
19:20能夠為你帶來現金流的資產
19:22而不僅僅是一般人所稱的紙上富貴而已
19:25我每一次聽到有人說股票上漲
19:27你如果沒有賣掉
19:28那就是紙上富貴
19:30我都會很想跟他講
19:31那是因為你不懂投資
19:32不懂資產的本質
19:34但我稍微思考了一下之後
19:35我就會說對
19:36你說的都對
19:37好那我們接下來進入第五招
19:39我們稍微換一個思考方式
19:42因為前面四招不管怎麼做
19:44基本上就是在回答說我要去哪裡找錢
19:47繳這筆貸款
19:48但有沒有可能我根本就不需要找更多錢
19:51我直接去降低他每月應該要付的金額就好了
19:55也就是直接去改變貸款本身
19:58這個就是第五招
19:59轉貸
20:00我直接舉一個非常簡單的例子
20:01假設今天一筆信貸100萬84期
20:04為了讓大家方便理解
20:06我們先完全不管利息
20:07只看本金
20:08100萬除以84個月
20:10平均每個月要攤還11,900元
20:13好一年之後我們一樣為了方便計算
20:16直接抓剩餘的本金
20:18剩下88萬
20:19而你的貸款期數只剩下72期
20:2288除以72
20:24每個月大概要攤12,200元
20:27注意哦重點來了
20:28如果這時候我把剩下的88萬
20:30轉貸到另外一家銀行
20:32重新拉回7年期的信貸
20:35也就是84期
20:36那我們所欠款的88萬除以84
20:39每個月只剩下一萬零五百元
20:41你有沒有發現同樣都是欠88萬
20:44我一塊錢都沒有多賺
20:45也沒有多借
20:46只是把剩下的72期重新拉回84期
20:51每個月的本金攤還
20:52就大概從12,200元降到10,500元
20:56一個月直接讓你多出1,700塊
20:58一年就是兩萬多塊的現金流
21:00不過當然實際信貸是本息攤還
21:03不會真的拿本金去除以期數
21:05新舊貸款的利率也可能不一樣
21:07我這邊只是故意簡化
21:09讓大家理解它背後的邏輯
21:11簡單來說就是我沒有多賺錢
21:13也沒有多借錢
21:14重新調整貸款的期數
21:16你每個月現金流的壓力就會降下來了
21:18所以現金流管理從來不是隻有增加收入這個選項
21:22你還可以考慮如何去降低流出
21:24當然你如果要講得非常細
21:26期限拉長
21:27利息總利息可能增加
21:28也有開辦費啊
21:29提前償還違約金等等的東西
21:32但這個我們就不展開說明
21:34重點是你要開始理解
21:35貸款合約本身也是可以管理的
21:38好接下來第六招
21:39這一招要先理解貸款一個非常重要的特性
21:43就是你的信貸其實會自然的持續慢慢的去槓桿
21:47因為信貸通常是本息平均攤還
21:50舉例你原本借100萬
21:52隨著每個月持續的還本金加利息
21:54會變成九十幾萬
21:56八十幾萬
21:56五十幾萬
21:57最後剩零
21:58也就是說如果你什麼都不做
22:00你的槓桿會隨著時間越來越低
22:02那問題來了
22:03假設我評估過自己的收入
22:05資產
22:06現金流跟風險承擔能力
22:08我覺得100萬就是我可以承受的負債水位
22:11那我要怎麼樣維持住這個槓桿
22:13其中一個方法就是增貸
22:15一樣我們用剛剛的假設
22:16一開始借了100萬
22:17繳了一年之後本金剩88萬
22:20這代表我這一年已經還掉了12萬的本金
22:23如果這時候我的收入沒有變差
22:25信用沒有變差
22:26資產甚至比一年前更多的話
22:28經由銀行重新評估之後
22:31有機會重新帶回100萬
22:33而其中的88萬去處理原本的貸款
22:36剩下的12萬重新回到你手上
22:38注意哦這12萬不是銀行把你之前繳的錢還給你
22:42這邊的意義是你重新多借了12萬
22:44從資產負債表來看
22:46就會變成你原本是100萬
22:48降到了88
22:49但你透過增貸的方式
22:51讓你的負債從88又重新拉回了100
22:54所以增貸第一個很重要的功能就是
22:56把原本自然下降的槓桿
22:58重新拉回我自己設定的水位
23:00增貸除了可以維持住你的槓桿以外
23:03還有第二個我覺得也非常重要的功能
23:05就是可以改善你的現金流
23:07以剛剛的例子來說
23:08增貸之後你手上重新多出這12萬塊
23:11我不一定要把12萬全部丟入市場啊
23:14對還記得嗎
23:15剛剛第三招預留本息
23:17假設我重新拿到12萬
23:19我可以其中6萬進入市場
23:21另外6萬呢
23:21留下來直接支付未來幾個月的信貸本息
23:25所以這時候你會發現
23:26增貸其實可以同時做到兩件事情
23:28第一個儘可能的去維持你原本的槓桿倍率
23:32第二個重新補充你的現金流
23:34你會變得不只是問說我現在還欠銀行多少錢
23:37你會開始去思考你的槓桿水位在哪裡
23:39你的現金流安全墊還剩多少
23:41我要不要重新補充
23:43不過一樣的
23:44增貸不是每一次都成功
23:45銀行每一次重新的授信
23:47都會去看你的收入
23:48負債
23:49信用
23:49資產
23:50以及當時的授信政策
23:52像我在EP44集有提到
23:54我覺得臺灣最近的整體金融環境
23:57有很明顯的慢慢在緊縮的味道
23:59除了那一集講到的信貸以外
24:01我最近有聽到一些啊
24:03理財型房貸也有調整的狀況
24:05所以我覺得絕對不要把明年為定增貸的道
24:09當成你整套策略成立的前提
24:12就像前幾個月的質押
24:14以及這幾個月信貸跟理財型房貸的狀況
24:17都是非常好的例子
24:19好接下來第七招
24:20既然你已經懂剛剛講到的第五招跟第六招
24:23也就是轉貸跟增貸
24:25那這兩件事情可不可以同時做
24:28當然可以
24:29這個就是轉增貸
24:30而且這邊有一個我自己覺得蠻實用的談法
24:32分享給大家
24:33假設你今天想要增貸
24:35我第一個問的不會是原本的銀行
24:38我一定會先去了解其他銀行
24:40讓他們知道說如果我現在把
24:42這整筆的信貸轉到你們家
24:44你們家願意給我多少的額度
24:46利率多少
24:47可以幾年
24:48一般來說銀行為了搶業績
24:50他們乘坐的機率蠻高
24:52甚至額度更高
24:53利率更漂亮
24:54年限也可以重新拉長
24:56等拿到了之後再回去問原本的銀行
24:59現在別家願意給我這個條件
25:01他們想要我把整筆貸款給換過去
25:03你要不要留我
25:04這時候你談到比較好的條件的機率
25:07絕對遠遠高於你一開始就問你原本的銀行
25:11小小的談判技巧提供給大家
25:14不過當然
25:14以上都不是100%說照著這樣做
25:17就可以拿到更好的條件
25:19跟剛剛講一樣
25:19銀行會重新去看你的收入
25:21信用
25:22負債等等的東西
25:23重點是增加選擇
25:24增加你談判的籌碼
25:26所以講到這邊第五
25:27第六
25:28第七種其實已經完整串起來了
25:30轉貸就是重新調整你原本的貸款
25:33增貸重新取得更多的資金去維持住槓桿
25:36轉增貸兩件事情一起做
25:38利用不同銀行的條件
25:40增加自己的選擇
25:42好再來第八個
25:43我們講到這裡先啊
25:44往外再跳一層
25:45因為剛剛講到了第五
25:47第六
25:47第七
25:48不管是轉貸
25:48增貸或者轉增貸
25:50我們其實都在管理這一筆信貸
25:52但最後這一招我想直接把這個框架給打破
25:56有沒有可能我根本不需要只靠這一筆信貸
25:58自己來解決它的現金流
26:00我可以在外面另外建立一個資金池
26:03例如說嗯
26:05理財型房貸
26:06假設你本身有房子
26:07而且取得一筆理財型房貸的額度
26:10這個額度你不一定平常要全部動用
26:12但它就放在那裡
26:14今年信貸每個月要繳3萬
26:15我可以直接從這個資金池裡面
26:17每個月撥3萬過去
26:19甚至可以事先安排好
26:21讓未來每個月的信貸本息
26:23從這個資金池裡面去支付
26:26同樣的概念
26:26如果你的授信條件還有空間
26:28手上本來就有另外一筆可以使用的信貸
26:31也可以扮演類似的角色
26:33講白一點就是用另外一個資金來源
26:36來處理這筆負債的現金流
26:38腦袋清楚的聽眾應該會想到
26:40沒錯這個就是以債養債
26:42講到這邊一定會有人說這不是非常危險嗎
26:45拿債去養債
26:46感覺就是快出事人才會做的事情
26:48所以我這邊一定要把兩種情況分清楚
26:51如果你今天是原本這筆信貸已經繳不出來了
26:54所以只好再另外借一筆錢來補
26:56也就是挖東牆補西牆
26:58下一筆借不到你就會違約
27:00那當然非常非常危險
27:02代表你本身的現金流已經出現非常大的問題
27:05但如果今天完全相反
27:06你的收入
27:07資產
27:08現金流
27:09本來就足以把這原本一筆信貸一路繳完
27:12只是你手上同時存在著信貸啊
27:14理財型房貸
27:16股票質押
27:16現金
27:17或是其他可運用的資金來源
27:19而這些資金的利率不同
27:21期限不同
27:22還款方式也不同
27:24彈性不同
27:25那現在做了這件事情就變成我主動決定現在這塊錢
27:29到底該從哪一個資金池裡面出來
27:31這個叫做資金調度
27:33所以一路到第八招
27:34我覺得已經不只是在管理一筆信貸
27:37而是開始管理自己的整張資產負債表
27:41這是一個非常重要的認知升級
27:43但還是回到今天開頭的前提
27:46任何一個資金池都不要用到極限
27:49如果理財型房貸額度一有變化
27:51你就活不下去
27:52那它並不是你的備用工具
27:54它其實是你的生存條件
27:56如果下一筆信貸借不到
27:58上一筆就繳不出來
27:59一樣風險完全不同
28:01所以第二資金池真正的目的
28:03並不是讓你可以借更多
28:05而是當第一條路走不通的時候
28:08我還有第二條路可以選擇
28:10好講到這裡我們已經有8個招式了
28:13薪水
28:14投資現金流
28:15預留本息
28:16股票質押
28:17轉貸
28:18增貸
28:18轉增貸
28:19建立第二資金池
28:21最後一個我想要講的
28:22我不想要把它稱作第九招
28:24因為它其實不是另外一招
28:26不是另外一種拳法
28:27當你把前面所有的拳法都理解之後
28:30你開始知道怎麼樣把它們組合起來
28:32你知道什麼時候該留現金
28:34什麼時候可以質押
28:36什麼時候適合轉貸
28:37什麼時候可以增貸
28:38什麼時候可以利用其他銀行去增加自己的選擇
28:42什麼時候可以動用第二個資金池
28:44當然也包括一個非常重要的能力
28:47什麼時候應該要什麼都不做
28:49當你把以上這些拳法全部融會貫通之後
28:52就會進入另外一個層次
28:54也就是最後我要講的借新還舊
28:57而且接下來這段我覺得是今天整集最精彩的地方
29:00某種程度上也是很多有錢人不會主動跟你講的事情
29:04甚至是你去外面花了幾萬塊的理財課
29:07你也學不到的內容
29:09我直接用一個非常明確的例子舉例
29:11假設我今天收入信用條件各方面都很好
29:15所以銀行願意借給我一千萬的信貸
29:17一般人的想法可能是我一千萬全部借下來
29:20全部投入市場
29:21但其實我們前面第三招講過了嘛
29:23不需要這樣
29:24我先算好未來一年我總共需要支付多少本息
29:28我把這一整年的本息留在現金裡面
29:31剩下的錢才全部投入大盤
29:33所以從接下來的第一天開始
29:35我就已經知道接下來的12個月
29:37不管市場發生什麼事情
29:39我都不需要為了繳貸款去賣股票
29:42股票跌20%不用賣 30%也不用賣
29:45至少這一年我的本息都已經準備好了
29:48接下來一年過去了
29:49這一年銀行每個月持續的扣款
29:51所以原本1000萬的貸款
29:53為了假設大家方便理解
29:54我們直接抓一個簡單的數字
29:56現在剩下880萬
29:58也就是說我這一年大概已經還掉了一百二十
30:01萬的本金
30:02同時另外一邊我們的股票一直都還在市場上面
30:05那我們現在先假設一個最最最順風的劇本
30:08今年市場表現非常好
30:10我的資產持續的增加
30:12工作收入沒有下降
30:13信用條件也維持的相當好
30:15這是我的整體財務條件比去年更漂亮
30:18一年之後我重新去跟銀行談
30:20銀行會重新看我的收入啊
30:22信用負債跟資產
30:24重新評估之後會告訴我
30:26去年我們借你1000萬
30:27但你現在整體條件比去年更好了
30:30因為你的股票資產漲了非常的多
30:32這次我們可以借你1200萬
30:34讓你進行借新還舊的動作
30:37所以重新辦理了1200萬之後
30:39拿其中的880萬
30:41把原本的舊貸款全部還掉
30:44這時候我手上還剩多少？
30:45320萬
30:47各位一年前我借了1000萬
30:49一年後舊貸款剩880萬
30:52重新取得1200萬的授信
30:54880萬把舊的還掉
30:57手上直接多出320萬可以運用
31:00這320萬里面一部分是這一年已經還掉了本金
31:03透過新的授信重新被釋放出來
31:06另外一部分是這次銀行願意提供更高的授信
31:09那接下來這320萬要幹嘛？
31:11全部投進股票嗎？
31:13不是記得我們的第三招
31:15一樣把下一年的本息先留起來
31:17確保接下來一年就算市場不好
31:19一樣有錢可以繳貸款
31:21剩餘的資金再投入市場
31:24所以第二年我不止把原本自然下降的
31:26槓桿重新拉回來
31:28在這個順風的例子裡面
31:29我的槓桿甚至進一步增加
31:32而市場裡面替我工作的資本也變得更多
31:34如果第二年資產又繼續成長
31:37我的收入信用負債條件維持的很好
31:39第三年銀行重新評估之後
31:42又願意提供給你更高的授信
31:44所以我又有機會重新調整一次
31:47根本是永動機啊各位
31:48剛剛前面有提到說信貸本身會自然慢慢的降槓桿
31:53所以正常來說原本的路徑可能是一千萬
31:55880萬 700多 600多最後一直到0
31:59可是當你懂得增貸轉增貸借新還舊之後
32:03在條件允許之下
32:04你有可能從1000變880萬
32:07接下來又跳到1200
32:09你不再只是被動接受銀行幫你設定好的去槓桿速度
32:13你開始可以主動管理自己的槓桿水位
32:16而且當你的資產規模越來越大之後
32:19你可能會開始看到另外一個循環
32:21我講給你聽
32:22取得資本資本進入市場
32:24資產持續的增長
32:26整體的財務條件跟著改善
32:28有機會取得更多的資本
32:30更多的資本再進入市場
32:32資產又有機會繼續累積
32:34所以講白一點
32:35開始用別人的錢幫自己滾更多的資產
32:39這個就是真正有錢人用錢滾錢的體現
32:43一般人的思考是
32:44我要怎麼樣存錢可以存到1000萬
32:47但懂得運用資本的人
32:48他的思考模式是
32:49我能不能先取得1000萬
32:51讓這個1000萬提早替我工作
32:53然後用未來的收入現金流資產以及負債管理能力
32:57維持住整個系統
32:59這就是為什麼只靠存錢
33:01要追得上懂得運用資本的人真的非常辛苦
33:04因為一個人是在先存到錢再讓錢工作
33:08而另外一個人是在自己條件允許之下
33:10先取得資本讓資本提早開始工作
33:14這兩者中間的差異就是時間
33:17而時間偏偏又是複利裡面最有價值的東西
33:20講到這裡大家稍微先停一下
33:22你回頭想一下剛剛整個過程
33:241000萬 880萬重新借1200萬
33:28清掉880萬多出320萬留下一年的本息
33:32繼續投入市場資產繼續累積
33:35授信有機會再增加
33:37但是有一件事情我從頭到尾都還沒特別講
33:39就是這個人
33:40甚至還沒有吃到他每個月的薪資現金流哦
33:44聽到這邊你應該要嚇爛才對
33:46這個人從頭到尾都在空手套白狼
33:49從頭到尾沒有花到自己的半點錢
33:52然後整體的資產規模越長越大
33:55這邊甚至還沒有計算到他的資產
33:57隨著市場漲幅所增加的絕對金額
34:00這跟一般人以前對信貸的理解完全不一樣
34:04一般人的思考是我今天借了一大筆錢
34:06我未來7年的薪水就要被吃掉一大塊
34:09借越多越付越高
34:11我每個月就越痛苦
34:13所以很多人看到大額信貸的第一個反應就是說
34:16靠借1000萬
34:18那我每個月是要繳多少？
34:19我的薪水怎麼可能支付的了？
34:21所以就極有可能發生一個狀況
34:23銀行核出來的額度比你想像中還要高的時候
34:27你卻不敢把它貸下來
34:28我完全可以理解這個恐懼
34:30因為我兩三年前就犯過
34:32可是當你把今天所有前面所講過的
34:35招式全部串起來之後
34:37你開始會看到另外一種可能
34:39我取得外部資本讓資本提早進入市場
34:43同時在一開始把
34:44未來一段時間的還款現金流給設計進去
34:47後續如果收入信用
34:49資產以及銀行政策都允許的情況下
34:52再透過新的授信重新調整你的負債跟現金流
34:55當你真的想通這個邏輯的時候
34:58一定會有個強烈的感覺
34:59原來資本是這樣運作的
35:01原來這個就叫做錢滾錢
35:03但是最重要的但是來了
35:06我剛剛所舉的例子是一個非常非常順風的劇本
35:10但在真實世界裡面
35:11股票不是隻會往右上方走
35:13去年的資產是1000萬
35:15今年可能變1200萬
35:17但它也可能變成700萬甚至更低
35:21去年銀行願意借你1000萬
35:23今年可能願意借你1200萬
35:25但也可能只願意借你700萬
35:28甚至跟你說不好意思
35:29呃金管會最近在查我們四代同堂五代同堂
35:33所以所有授信額度都被縮減了
35:35銀行並沒有義務因為去年借你1000萬
35:38今年就一定再借你1000萬
35:40更沒有義務提高到1200萬
35:42因為你的收入也可能下降
35:44信用條件也可能改變
35:46最重要是銀行政策也可能改變
35:48所以剛剛提到的用錢滾錢的正向循環永動機
35:52絕對是相當有機會執行的
35:55但相反的資產大跌授信條件變差
35:58可以取得的資金變少
36:00一樣是有機率會發生
36:02這時候你的循環就會變成資產下降
36:04授信能力下降
36:06流動性下降
36:07現金流壓力增加
36:09而且因為你用了槓桿
36:10反向循環的速度可能比你想像中的更快
36:14所以真正厲害的
36:15從來不是我今年可以從1000萬借到1200萬
36:19我覺得真正厲害的是就算銀行沒有給我1200萬
36:23甚至連原本的1000萬都不願意再借給我
36:25市場又出現了一個很大的回撤
36:28我一樣活得下來
36:29這個才是整套策略真正的底線
36:32所以整集講到這邊
36:33希望大家真正理解的是
36:35任何一個方式都不要做到最滿
36:37銀行願意借你1000萬
36:39不代表你要把自己的現金流壓到1000萬的極限
36:42股票可以質押
36:43但不代表你要壓到全部都壓滿
36:46理財型房貸有額度
36:47也不代表你要全部動用
36:49你真正應該做到的是從一開始
36:52我們就先假設最差的事情真的有可能會發生
36:56例如市場大跌收入下降
36:58銀行不給你借新還舊了
37:00當這些事情同時發生
37:02捫心自問你還繳不繳的出來？
37:05活不活得下去？
37:06如果你的答案是可以
37:08那你才有資格把以上所講的招式當做你的選項
37:12所以借新還舊有一條我認為最重要的底線
37:15甚至今天前面講了全部忘記都沒關係
37:18這句一定要記住
37:19即使從明天開始沒有任何一家銀行
37:23願意再借我任何一塊錢
37:24即使市場出現一段很大的回撤
37:27我依然有能力按照原本的貸款條件
37:30把現在這筆債務繼續繳下去
37:32當你有這個能力
37:34後面的所有招式才叫做資金管理
37:37我認為一個真正懂槓桿
37:38會用槓桿的人不只是會借錢而已
37:41而是會借會還會留會轉會增
37:44也知道什麼時候該停
37:46而真正好的債務管理
37:48並不是只有想辦法把槓桿開到最大
37:51而是如何增加自己的容錯率
37:53以及增加自己留在場上的存活率
37:55讓自己不管市場發生什麼樣的狀況
37:58都不要被逼到只剩下一條路可以走
38:01好以上就是這一集完整的內容
38:04真的是沒有嘗試完整的整理出來
38:06如果你身邊有正在投資正在使用信貸
38:09或是研究槓桿的朋友
38:11非常歡迎直接把這一集分享給他
38:13甚至是分享在自己的社群平臺
38:16讓越來越多人可以用槓桿方的報酬用投資放大人生
38:19好那我們接下來進入QA的部分
38:21好那我們一樣從Apple Podcast開始
38:23第一位Bubble Street
38:25五星好節目最近也接觸到CLEC433
38:28因為看他推薦QQQ
38:31反而不是很推薦0050
38:33但我目前股票有50%是0050
38:36想請問大大 0050的部分您會怎麼配置呢？
38:40另外QLD部分你是會買對標的臺股ETF
38:44還是透過其他的管道購買呢？
38:46好我自己0050的部分其實目前也是大於50%
38:50至於你提到的0050跟QQQ
38:53一樣我覺得不是二選一的問題
38:55小孩子才做選擇嘛
38:57是我的話我一定兩個都要
38:58對於我來講這兩個標的是比例問題並不是選擇問題
39:02我舉例給你聽
39:03假設現在有個實驗要我把錢投入0050跟QQQ
39:07我自己可以配置它的比例
39:09但重點是接下來100年都不能動這個比例
39:12如果是這樣的情況下
39:14我一定是會拉高我QQQ的佔比
39:17因為在這麼長的時間跨度之下
39:19我相信美國以及美國的科技業
39:22絕對還是帶領人類的領頭羊
39:25好那如果不是這個實驗拉回我們正常的交易頻率
39:28我現在對於臺灣5到10年的
39:30經濟成長非常的有信心
39:32主要真的是因為我們的科技業
39:34搭上了AI列車的風口上
39:36我自己是非常樂觀的看好
39:37再來你說QLD的部分
39:39我記得我之前也講過蠻多次了
39:41我在最剛開始投資的時候有開了一個海外券商
39:45那我當時匯進去的那筆資金裡面
39:47我又買了部分的QLD
39:49但後續我就再也沒有額外入金了
39:51那至於臺股的部分我沒有另外買對標的臺股ETF
39:55主要是因為目前追蹤QLD的臺股ETF
39:58他們都有做匯率避險
40:00我自己是沒有非常喜歡這一塊的
40:02要避我自己避就好了
40:03所以我臺股槓桿型的部位
40:05主要是持有0050正二為主
40:07提供給你參考
40:08好下面一位財商趨近於零的公務員
40:11請問信貸問題和聊聊公保
40:14艾文您好我是財商趨近於零的公務員
40:17在友人的推薦下聽了您的節目
40:19覺得受益良多財商現在可能有0.1
40:22這幾集聽到艾文聊勞保的事情
40:25想請問有機會可以聊聊公保嗎？
40:27再來也想請問艾文
40:29我常常接到有銀行打來詢問要不要貸款的電話
40:32會很想要信貸來投資但是都還是會有點怕怕的
40:38有一點不信任感
40:39請問艾文要貸款的話會直接與電話裡的人員接洽
40:43還是會去現場詢問呢？
40:45謝謝
40:45欸如果你有認真聽我的節目的話
40:47你財商現在不可能只有0.1 你放心
40:50甚至可以屌打很多在網絡上那些裝逼的人
40:53而且說真的千萬不要妄自菲薄
40:55我常常講心到哪裡力量就到哪裡
40:58這句話是真的
40:59當你把注意力集中到你想研究的事物上面的時候
41:03短時間內所可以增加的成長是你沒辦法想像的
41:06我就拿我舉例好了
41:085年前說真的當時我的財商也是趨近於零
41:11我唯一知道的理財方式就是存錢
41:14沒有任何其他的了
41:16我甚至連定存啦投資報酬率啦
41:20利率啦完全什麼都不知道
41:22更不用講什麼基金股票之類的
41:25我當時心裡想說這是什麼高級大人才會有的東西吧？
41:27我怎麼可能會買這種東西？
41:29我這輩子就是好好的工作好好的存錢
41:32如果有機會的話我要創業我要賺更多錢
41:34所以某程度上這也是我當初在錄這個節目的初衷
41:38我知道學校完全不可能會教這些東西
41:41所以我希望我兩個小孩
41:42未來長大之後還有一個節目可以去收聽他爸爸的
41:45想法
41:45這樣
41:46我覺得這可以帶到一個現在大家非常稀缺的資源
41:49也就是你的注意力
41:51其實就是剛剛講的那句話了心到哪裡力量就到哪裡
41:54好再來你說到公保的部分
41:57這方面其實我非常的不專業
42:00前面兩集關於退休金的部分
42:02真的是我特別花了一點時間
42:04去把它整個框架跟邏輯去整理出來
42:08但其實我對於稅法對於保險這一塊是相當的不熟
42:13所以還是不要班門弄斧好了
42:15不過我覺得你可以專心在提升你財商的部分
42:18當這一塊的邏輯跟架構清晰了之後
42:21你去看很多的不管是保險啊或者是任何的理財商品
42:26你才會有自己的判斷力
42:28好那最後你講到貸款電話的部分
42:31其實我以前接到這種電話我也是會非常的不耐煩
42:34但因為自己也是身在服務業
42:35我知道服務業的難處跟痛苦
42:38大家的工作都是混一口飯吃嘛
42:40我又不好意思直接掛掉
42:42所以我每一次的回應都是說
42:43我沒有任何需要但而且我現在在開會
42:45然後匆匆忙忙結束掉這個通話這樣
42:48但後來我深入瞭解了生命週期投資法以及信貸之後
42:52其實我接到這種電話我都很開心
42:53也真的有蠻多筆信貸是透過電話的方式最後有辦成
42:58但到了後期又開始有點不耐煩了
43:00因為我到了後來幾乎都辦不成
43:02主要是因為我所貸的金額
43:04已經遠遠超於22倍的這個上限
43:06因為我現在已經大概160，70倍了吧
43:10欸說到這點我也覺得蠻奇怪的
43:11銀行端在打電話之前沒有能力先了解這個人
43:15到底還有沒有額度可以再借嗎？
43:17如果聽眾剛好是這個相關產業的
43:19也可以私下跟我分享一下
43:21我是非常疑惑這一點
43:22所以接到這種電話其實不用太擔心
43:24不會有一點一定要特別提醒
43:26如果要申請這種信貸
43:28請千萬針對銀行部分就好了
43:31其他那種各種小額信貸啦
43:33或者是奇奇怪怪的來源不明的資金就不用考慮了啦
43:37好下面一位
43:38林北做尿派了
43:40祝身體健康平安快樂
43:42最新摺疊i Phone買嗎？
43:43另外想請問艾文是如何幫小孩做股票配置的？
43:47我目前小孩的配置全都跟我一樣 451
43:50加碼或在平衡時機都跟我一樣
43:54還在猶豫是否全部改正二
43:56小孩目前的部位大小約我的股票市值1%
44:01您說i Phone Duo吧？
44:03身為資深果粉當然要買
44:05其實我等Apple出摺疊機已經等了一兩年
44:08而且我本來如意算盤是
44:09因為我跟我老婆都是10月生日
44:11然後通常Apple發表會過後真的開始發售新機
44:16拿到的時候剛好就是接近老婆生日快到的時候
44:19所以想都不用想直接就當生日禮物
44:22所以我一開始打的如意算盤是
44:24我直接購買兩隻摺疊手機
44:26一隻我自己用一隻當她的生日禮物
44:28沒想到這次摺疊機居然要延後發售
44:31完全趕不及我老婆生日
44:33而且更讓我不爽的一點是
44:35這次的摺疊機沒有長焦鏡頭
44:37其實我在之前沒有長焦鏡頭的時候
44:39完全不感覺這個功能有多吸引我
44:42但最近這幾臺用了長焦鏡頭之後
44:44發現拍小孩真的超好用的
44:46尤其是你可能平常在公園跟小孩玩啊
44:49或者是看小孩在上課上足球籃球的時候
44:53長焦鏡確實可以捕捉到很多畫面
44:56我真的覺得Apple的那個擠牙膏手法又來了
44:59它一支摺疊機賣到8萬多塊
45:01其實都已經賣到這個價格了
45:03會買的就是會買不會買就是不會買
45:06你再加個5000，6000 增加一個長焦鏡頭
45:09是我絕對買單啊
45:10但偏偏這次就是不給
45:12所以在以上兩種綜合因素考慮之下
45:15我幫老婆訂了一臺Spa Pro Max
45:17然後等10月的時候我再來訂摺疊機
45:20真的是非常期待
45:21到時候如果有比較特別的再來跟大家分享
45:23那再來提到小孩配置的部分啊
45:25其實我截至目前為止
45:27還沒有幫小孩開他們自己的賬戶
45:29一方面是懶啊另外一方面真的也是沒有空
45:32所以小孩的部分我們把他每年的壓歲錢
45:35全部都存在我老婆的賬戶那邊
45:38用我老婆的證券戶去交易
45:40所以就變成我的賬戶是我自己的賬戶
45:42那老婆的賬戶全部都是小孩子的庫存
45:45那他們的配置的部分目前應該是8:2:0吧
45:49大部分都還是以圓形的ETF為主
45:51說實在我覺得他們的部位來說
45:54槓桿型ETF的佔比可以稍微再拉高一點點
45:57但對於他們的賬戶
45:58我就很懶得再去再平衡啊或者去調整之類的
46:01我基本上就是年初買了就完全都沒有動它
46:04所以可能等明年領壓歲錢的時候
46:07到時候我會大部分去買槓桿型ETF吧
46:10不過我是覺得
46:11小孩子的賬戶是沒有必要留現金這一塊了
46:13提供給你參考
46:14下面一位冰冰987
46:16資產配置
46:17大大您好假設你的股票市值不斷累積上去
46:21例如已經九位數了那你會選擇購入第二間
46:24第三間房或是讓股票一直複利下去？
46:27好假設真的已經進入A9等級的話
46:30我目前的想法是會換房
46:32換一間更大一點更舒適一點的房子
46:35但我應該不會去持有第二間或第三間房
46:38因為對我來說房子它就是居住價值而已
46:42我並沒有把它當做一個投資的標的
46:44我不認為臺灣房價未來一定會跌
46:47但我認為過去十幾二十年那種閉著眼睛買
46:51整體市場一起享受資產膨脹的那種房地產大紅利
46:56未來已經很難再發生
46:57因為房地產本質是高度依賴信用的資產
47:01過去幾十年全球經歷那種長期利率下行
47:05融資成本下降可以提高家庭可負擔的房貸
47:08同時也會提高資產的估值
47:10可是當
47:11房貸利率已經經過一
47:12輪又一輪極低利率的環境之後啊
47:15未來要再靠這種不斷降低利息
47:18增加購買力空間自然沒有像以前那麼大
47:21換句話說之前前10年 20年
47:23買房的人除了吃到房價紅利以外
47:26也同時吃到信用擴張跟利率下降的紅利
47:30更不用提現在臺灣少子化的影響
47:32我覺得這個對房地產真正重要的不是說人口變少
47:36所以房價會跌這麼簡單邏輯
47:38而是因為未來有能力去形成家庭工作
47:42貸款購物的核心人口長期是在縮小的
47:45長期是在縮小的
47:46與此同時
47:46臺灣的房屋供給率還在持續增加哦
47:49所以我主觀認為說未來房地產的變化
47:52很可能不是像以往會全部都漲或全部都跌
47:55而是分化會越來越嚴重
47:57因為人口跟工作機會會持續的往少數都會核心集中
48:02那好的地段依然可能非常的貴
48:04不過人口的外流區啊或者供給過剩的地方
48:08未來就很難享受那種會跟著整體
48:11房地產紅利一起漲的
48:14狀況
48:14不過話說回來
48:15未來自駕如果真的發展的非常順利的話
48:18其實是很有可能去縮短蛋黃區跟蛋白區的價格
48:22但未來的事真的太難預料了
48:24簡單說房子不會是我的投資標的
48:27下面一位
48:29這名字
48:30www.qasdf
48:34槓桿小白髮問五星吹捧先
48:37想請問跟有關槓桿倍率
48:39目前IVAN是開到幾倍呢
48:41目前我自己是1.3到1.4之間
48:45好奇IVAN大的數字
48:47通常是以什麼判斷標準來調整槓桿呢
48:50還是隻要自己睡得著就好
48:52祝全家平安喜樂健康
48:54好了
48:55非常感謝你的祝福
48:56那針對我自己的槓桿倍率
48:58不瞞大家說
48:58我目前已經開到了2.15
49:02左右
49:03老實說以我過往的記錄
49:05目前的倍率確實算蠻高的
49:07我記得我好像一兩個月之前大概是落在1.9
49:11多接近2的數字
49:13但後來我就瘋狂的靠信貸
49:16如同我EP44所分享的
49:18我真的是有嗅到那麼一點點感覺
49:20再加上現在全球的資金是不夠的狀況
49:23所以取得資金的成本會越變越高
49:26絕對是必然狀況
49:27沒有聽過那一集的聽眾
49:28我建議可以去回聽一下
49:30好
49:30那你說判斷標準來說
49:32我覺得第一個你一定要知道你自己在做什麼
49:34而且你要知道你的風險在哪裡
49:36各種槓桿工具的風險都不一樣
49:39我印象中我好像有一集專門講過這個議題
49:42我隨便舉例
49:43以正二ETF來說
49:44它的風險就是在大跌的時候
49:46你正二的跌幅絕對會遠大於圓形ETF
49:49你想像一下你100萬的資產跌掉50%
49:53你要漲回100萬的幅度不是增加50%哦
49:56你是要增加100%才有辦法回到100萬
49:58那像質押信貸這種東西
50:00它的風險就是它的維持率
50:02而信貸的部分就像這一集所有提到的
50:05繳不出錢就是最大的風險
50:07以上都清楚之後
50:08再來就是睡不睡得著這個指標
50:10這個指標聽起來很廢
50:11但其實真的非常重要
50:13因為每一個人的風險承受度真的完全不一樣
50:16有人資產波動個三五趴就嚇了半死
50:20但也有人掉了三五十趴還面不改色
50:23所以睡不睡得著
50:24就是讓你很好去衡量你自己心理壓力的狀況
50:27然後下面一位認真發問
50:29下跌如何穩住心態
50:31愛大你好
50:31想請問您2022年連跌十個月的過程中
50:36您怎麼讓自己度過
50:37我知道前幾集您有大致上提到
50:41但是一旦身處其中
50:42十個月的緩跌是很漫長的
50:45漫長到人的心態想法做法都會一直變
50:48請問在那樣的期間您有做對了什麼或做錯了什麼嗎
50:52或是有什麼人什麼信念是在那段時間
50:55給您關鍵的影響或啟發的
50:57道歉上面的問題可能有點抽象
51:00但如果您願意自我揭露曾經的心路歷程
51:03包括好的不好的
51:04會幫助我在未來在遇到類似情境時
51:08能穩住心態
51:09避免因為恐懼焦慮而亂做決定
51:12謝謝您
51:12也祝您闔家平安健康快樂
51:14好的
51:15感謝你的祝福
51:16也祝您全家平安健康快樂
51:18那我覺得這個問題真的問的非常的好
51:21因為我們現在回頭看2022年
51:23會覺得好像就是一段K線跌下去又漲回來
51:26但當你真的身處其中的時候
51:29完全不是這樣而已
51:30一個月跌
51:31兩個月跌
51:32三個月跌
51:33到半年之後還在跌
51:35而且重點是你根本看不到盡頭哦
51:38尤其你本身如果又有使用槓桿
51:40你的資產波動一定比一般的投資人還要來的更大
51:43而且說真的
51:44比起急跌
51:45我覺得更折磨人的就是這種緩跌
51:48因為當跌久了之後
51:50你心裡會開始自我懷疑
51:52這一次會不會真的不一樣
51:53當這個心態真的出現的時候非常可怕
51:56那時候你會一天比一天來的更慌
51:59而且當你失去你原本堅定的信仰之後
52:02你會非常容易想要看到什麼浮木就想抓
52:05任何一條看空未來的新聞
52:08都會讓你覺得這就是未來會發生的事情
52:11接下來就非常進入死亡螺旋
52:13然後墨菲定律就是這樣
52:15當你真的把手上的東西全部賣光的時候
52:17你看接下來80%的機率就是往上噴
52:20真的沒有騙你
52:21屢試不爽
52:22其實理由也非常簡單
52:23不只是你有這個狀況
52:25市場上的所有人都有這個狀況
52:27而當大家都已經覺得接下來沒有任何希望的時候
52:31市場也就真正的剛好接近底部了
52:33那我當初2020
52:34是非常慶幸我沒有進入這個死亡螺旋
52:37原因就是我有堅定的信仰
52:39所以關鍵在於如何讓你有堅定的信仰
52:42就是要多去拜拜
52:44當你真的有焦慮有恐慌的時候
52:47重新回去看書
52:49重新回去聽PODCAST
52:50聽那些曾經讓你建立這個信仰的所有內容
52:53你要重新找回那個信仰的力量
52:56因為就像我剛剛前面講的
52:57人真的會病急亂投醫
52:59所以你要不斷告訴自己
53:01這個信仰是在天下太平的時候
53:04所累積出來的認知與信仰
53:06並不是慌亂之中隨手抓的浮木
53:09然後當你確定你的心態稍微穩下來之後
53:12就不要再看市場了
53:13直接把注意力從股市抽開
53:15去找一些你喜歡的劇來看啊
53:18打打遊戲啊
53:19運動訓練之類的
53:20就是想辦法讓自己抽離掉投資這一塊
53:23那要做到這樣的動作其實相當不容易
53:26關鍵在於你的整體配置不能做太滿
53:29一定要幫自己留下容錯的空間
53:32當你知道離真正的暴跌還有非常遠的距離的時候
53:36你就比較容易可以告訴自己這一切都只是波動而已
53:39能帶你走過熊市的絕對不是隻有信心
53:43你必須要靠的是你的資產配置
53:45不過因為我記憶力真的不太好
53:472022很多細節我已經忘了差不多了
53:49我覺得心態面大概就這樣
53:51提供給你參考
53:52好
53:53那最後提醒一下大家
53:54如果你想試試看這一次馬修嚴選的好睡優系列
53:58或是本來就有在吃他們家的優格
54:00記得使用槓桿人生專屬折扣碼
54:03ivan2026
54:04官網享有消費92折的優惠
54:07購買鏈接跟折扣碼我都會放在資訊欄
54:09記得好好工作
54:10好好投資
54:11也別忘了好好休息
54:12以上內容純屬經驗分享
54:14不構成任何投資建議
54:15最後讓我們一起用槓桿放大報酬
54:17用投資放大人生
54:18這裡是槓桿人生
54:19我們下集見
54:19拜拜

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