사회초년생이 월급 100만 원으로 3년 만에 1억 만드는 법 — Transcript

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1. 0:00매달 100만 원이 남는 두 사람이
2. 0:01있습니다. 월급도 비슷하고 특별히
3. 0:04한쪽만 더 검소한 것도 아닙니다.
4. 0:06그런데 3년이 지나면 한 사람에게는
5. 0:08비상금과 적금, 만기금, 투자 계좌가
6. 0:10남고 다른 사람에게는 카드값과 할부만
7. 0:13남습니다.이 차이는 어디에서
8. 0:15생길까요? 많은 사람은 절약 습관부터
9. 0:18떠올립니다. 커피를 줄이고 배달을
10. 0:21끊고 택시를 참아야 돈이 모인다고
11. 0:23생각합니다. 물론 불필요한 소비를
12. 0:25줄이는 일은 필요합니다. 하지만 사회
13. 0:27초년생의 자산을 결정하는 더 큰
14. 0:29차이는 따로 있습니다. 돈이 생겼을
15. 0:31때 무엇부터 처리하는지 그 순서를
16. 0:34정해 두었느냐는 것입니다. 현재
17. 0:36한국은행 기준 금리는 연
18. 0:382.75%입니다.
19. 0:406년 6월 예금은행의 신규 취급액
20. 0:43기준 저축성 수신 금리는 평균
21. 0:46연.8% 08% 대출 금리는
22. 0:4914.31%였습니다.
23. 0:50%였습니다. 평균적인 숫자만 보더라도
24. 0:54돈을 맡길 때 받는 이자보다 빌릴
25. 0:56때내는 이자가 더 높습니다.
26. 0:57카드론이나 리볼빙처럼 금리가 더 높은
27. 0:59부채를 사용한다면 그 차이는 훨씬
28. 1:02커질 수 있습니다. 반대로 자격이
29. 1:04되는 청년은 정부 기여금과 비과세
30. 1:07혜택이 붙는 정책 상품을 이용할 수
31. 1:09있습니다. 장기간 사용하지 않을 또는
32. 1:11ISA를 통해 ETF에 투자할 수도
33. 1:13있습니다. 결국 같은 100만
34. 1:15원이라도 어디에 먼저 배치하느냐에
35. 1:17따라 결과가 달라집니다. 오늘은 사회
36. 1:20초년생이 월급을 받았을 때 무엇을
37. 1:22어떤 순서로 해야 하는지 정리해
38. 1:24보겠습니다. 가장 먼저 해야 할 일은
39. 1:26투자도 적금 가입도 아닙니다. 내가
40. 1:28매달 실제로 얼마를 남길 수 있는지
41. 1:30확인하는 일입니다. 여기서 월급에서
42. 1:33이번 달 카드값만 뺀 금액을 저축
43. 1:35가능이라고 생각하면 안 됩니다.
44. 1:37카드값에는 지난달 소비가 섞여 있고
45. 1:39매달 발생하지 않는 지출은 빠져 있기
46. 1:41때문입니다. 그래서 최근 3개월의
47. 1:44계좌와 카드 사용 내역을 세 종류로
48. 1:46나눠야 합니다. 첫 번째는 월세,
49. 1:49관리비, 통신비, 보험료, 교통비처럼
50. 1:52매달 반드시 나가는 고정 지출입니다.
51. 1:54두 번째는 식비, 쇼핑, 모임,
52. 1:58배달처럼 조절할 수 있는 생활
53. 2:00지출입니다. 세 번째는 명절,
54. 2:02경조사, 여행, 자동차 보험료,
55. 2:04병원비, 가전 교체처럼 매달 나가지는
56. 2:07않지만 결국 발생하는 비정기
57. 2:09지출입니다. 사회 초년생이 가장 많이
58. 2:11놓치는 항목이 세 번째입니다.
59. 2:13평소에는 월급에서 100만 원이 남는
60. 2:15것처럼 보입니다. 하지만 몇 달 뒤
61. 2:18자동차 보험료가 나오고 친구 결혼식이
62. 2:20겹치고 노트북이 고장나면 적금을
63. 2:22깨거나 카드 할부를 사용합니다.
64. 2:25예상하지 못한 사고처럼 느껴지지만
65. 2:27실제로는 발생 시점만 몰랐을뿐
66. 2:29언젠가는 나갈 돈이었습니다. 따라서
67. 2:31진짜 저축가능 액은 월급에서 고정
68. 2:33지출과 평균 생활비 비전기 지출의 월
69. 2:36환산액까지 뺀 금액이어야 합니다.
70. 2:391년 동안 경조사와 여행, 보험료
71. 2:41병원비로 약 240만 원이 나간다면
72. 2:44매달 20만 원을 별도 통장에 쌓아야
73. 2:46합니다.이 돈은 투자금도 아니고
74. 2:48비상금도 아닙니다. 미래에 사용할
75. 2:50생활비를 미리 나누어 두는 겁니다.이
76. 2:53작업을 하지 않고 투자부터 시작하면
77. 2:55계좌에 있는 돈의 역할이 섞입니다.
78. 2:57ETF를 샀지만 사실은 6개월 뒤
79. 2:59이사할 돈이고 적금을 들었지만 사실은
80. 3:02다음 자동차 보험료로 쓸 돈이
81. 3:04됩니다. 돈이 필요한 순간 시장이
82. 3:06하락해 있거나 적금 만기가 남아
83. 3:08있다면 손해를 감수하고 꺼낼 수밖에
84. 3:11없습니다. 돈을 모으는 첫 단계는
85. 3:13상품을 고르는 것이 아니라 돈의
86. 3:15용도를 분리하는 것입니다. 지출
87. 3:17구조를 파악했다면 두 번째는 비상금을
88. 3:20만드는 일입니다. 비상금이 필요한
89. 3:22이유는 수익을 내기 위해서가
90. 3:24아닙니다. 예상하지 못한 일이 생겼을
91. 3:26때 비싼 빚을 쓰거나 투자 상품을
92. 3:29좋지 않은 시점에 팔지 않기
93. 3:30위해서입니다. 갑자기 퇴사하게 됐거나
94. 3:33병원비가 생겼는데 현금이 없다면
95. 3:35선택지는 줄어듭니다. 카드론이나 현금
96. 3:38서비스를 쓰거나 하락한 ETF를 손해
97. 3:40보고 팔거나 만기를 앞둔 적금을
98. 3:43해지해야 할 수 있습니다. 그래서
99. 3:45비상금은 한 번에 큰 금액을 만들려고
100. 3:47하기보다 두 단계로 나누는 것이
101. 3:49현실적입니다. 첫 번째 목표는 한 달
102. 3:51필수 생활비입니다. 월세와 식비,
103. 3:54교통비, 통신비, 보험료를 합쳐 한
104. 3:57달을 버티는데 150만 원이
105. 3:59필요하다면 우선 150만 원부터
106. 4:01만듭니다. 비상금이 0원인
107. 4:03사람에게는이 단계가 주식 투자보다
108. 4:05우선입니다. 한 달치가 만들어지면
109. 4:07다음 목표는 3개월치입니다. 소득이
110. 4:09비교적 안정적인 직장인은 최소
111. 4:113개월치, 프리랜서나 계약직처럼 소득
112. 4:14변동이 크다면 6개월치까지 준비하는
113. 4:16방법을 생각할 수 있습니다. 다만
114. 4:186개월치 비상금을 모두 만든 뒤에야
115. 4:20적금이나 투자를 시작해야 한다는 뜻은
116. 4:22아닙니다. 최소 한 달치 비상금을
117. 4:25먼저 만들고 고금리 부채가 없다면
118. 4:27비상금 확충과 정책적금 납입을 동시에
119. 4:30진행하면 됩니다. 중요한 것은
120. 4:32비상금이 영원인 상태에서 월급의
121. 4:34대부분을 장기 상품에 묶지 않는
122. 4:36것입니다. 비상금은 주식이나 주식형
123. 4:38ETF에 넣지 않습니다. 금리가 조금
124. 4:40더 높다는 이유로 중도 해지가 어려운
125. 4:42상품에 전부 넣어서도 안 됩니다.
126. 4:45필요할 때 바로 꺼낼 수 있고 원금
127. 4:47변동 위험이 낮은 파킹 통장이나 단기
128. 4:49예금처럼 유동성이 높은 곳에 둡니다.
129. 4:52세 번째 순서는 부채의 금리를
130. 4:54확인하는 것입니다. 대출이 있다고
131. 4:56해서 무조건 투자를 중단해야 하는
132. 4:58것은 아닙니다. 전세 대출이나 학자금
133. 5:01대출처럼 상대적으로 금리가 낮고 상환
134. 5:04일정이 안정적인 부채도 있습니다.
135. 5:06하지만 카드론, 현금 서비스,
136. 5:09리볼빙, 고금리, 신용 대출을
137. 5:11사용하고 있다라면 투자보다 상환이
138. 5:14먼저입니다. 이유는 간단합니다. 비즈
139. 5:16이자는 확정적으로 빠져나가지만 투자
140. 5:19수익은 확정되지 않기 때문입니다. 연
141. 5:2110%의 이자를내는 부채를 갚으면
142. 5:24앞으로 발생할 10%의 비용을
143. 5:26확실하게 줄일 수 있습니다. 반면
144. 5:28ETF가 매년 10% 이상 오를
145. 5:30것이라고 보장할 수는 없습니다. 투자
146. 5:32계좌에서 수익이 나더라도 높은
147. 5:34대출이자가 계속 빠져나간다면 실제
148. 5:36자산은 기대만큼 늘지 않습니다. 다만
149. 5:39빚을 빨리 갖겠다고 통장 잔액을
150. 5:41영원으로 만들어서도 안 됩니다.
151. 5:43비상금을 전부 상환에 사용하면 다음
152. 5:45돌발 지출이 생겼을 때 다시 같은
153. 5:47대출을 이용할 가능성이 커집니다.
154. 5:49최소 한 달치 생활비는 남겨두고 그
155. 5:52이상의 여유 자금을 고금리 부채
156. 5:54상환에 집중하는 편이 안전합니다.
157. 5:56이제네 번째 순서에서 정책 상품을
158. 5:58확인합니다. 26년 사회 초년생이라면
159. 6:02대표적으로 확인할 상품이 청년
160. 6:04미래적금입니다. 청년 미래적금은 3년
161. 6:06만기 자유정립식 상품으로 매달 최대
162. 6:0950만 원까지 납입할 수 있습니다.
163. 6:11가입 유형에 따라 정부가 납입의 6%
164. 6:14또는 12%를 기어금으로 지원하고이자
165. 6:17소득세도 면제됩니다. 월 50만 원씩
166. 6:203년 동안 납입하면 원금은
167. 6:221,800만 원입니다. 금융위원회가
168. 6:24제시한 예시에서는 적용 금리와 가입
169. 6:26유형에 따라 만기 수령액이 약
170. 6:282,110만 원에서 최대 2,255만
171. 6:31원으로 계산됩니다. 일반 접금보다
172. 6:33유리한 구조인 것은 분명합니다.
173. 6:35하지만 누구나 월 50만 원을
174. 6:37최후선으로 넣어야 한다는 뜻은
175. 6:39아닙니다. 먼저 한 가지를 구분해야
176. 6:41합니다. 계좌를 개설하는 것과 매달
177. 6:44최대 금액을 납입하는 것은 다른
178. 6:45문제입니다. 26년 첫 모집에서 가입
179. 6:49통보를 받은 사람은 7월 27일부터
180. 6:528월 7일까지 계좌를 개설해야
181. 6:54합니다.이 기간이 지나면 해당
182. 6:56모집에서는 계좌를 개설할 수
183. 6:58없습니다. 따라서 이미 심사를
184. 7:00통과했다면 비상금이 부족하더라도 우선
185. 7:02계좌 개설 기한은 지키는 편이
186. 7:04합리적입니다. 청년 미래적금은
187. 7:06자유정립식 상품이고 납입하지 않는
188. 7:08달이 있어도 계좌를 유지할 수
189. 7:10있습니다. 따라서 계좌를 먼저 확보한
190. 7:12뒤 현재 형편에 맞게 5만 원이나
191. 7:1510만 원부터 납입하고 비상금이
192. 7:18쌓이면 납입백액을 늘리는 방식도
193. 7:20가능합니다. 반대로 비상금도 없고
194. 7:22카드론까지 이용하면서 무리하게 매달
195. 7:2550만 원을 넣는 것은 좋은 선택이
196. 7:27아닙니다. 정부 지원을 받으려고 더
197. 7:29높은 이자의 부채를 계속 쓰게 된다면
198. 7:32전체 재무 상태는 오히려 나빠질 수
199. 7:33있습니다. 정책 상품의 혜택은 최대
200. 7:36납비백을 채웠을 때가 아니라 중도
201. 7:38해지하지 않고 감당할 수 있는 금액을
202. 7:40유지했을 때 내 것이 됩니다. 다섯
203. 7:43번째 순서가 장기 투자입니다.
204. 7:45비상금과 비전기 지출, 가까운 미래에
205. 7:47사용할 목표 자금을 구분한 뒤에도
206. 7:49남는 돈이 있다면 ISA를 활용해
207. 7:52ETF 투자를 시작할 수 있습니다.
208. 7:54ISA의 장점은 단순히 투자 상품을
209. 7:57살 수 있다는 있지 않습니다. 계좌
210. 7:59안 대상 금융 상품에서 발생한 손익을
211. 8:02통산하고 일정 요건을 충족하면
212. 8:04비과세와 저율 분리 과세 혜택을 받을
213. 8:06수 있다는 점에 있습니다. 중계형
214. 8:08ISA에서는 국내 상장 주식과 국내에
215. 8:11상장된 ETF 등을 직접 선택해
216. 8:14운용할 수 있습니다. 하지만
217. 8:16절세계절하는 이유만으로 생활비까지
218. 8:18넣어서는 안 됩니다. 투자할 수 있는
219. 8:20돈과 투자해도 되는 돈은 다릅니다.
220. 8:22통장에 1천만 원이 있다고 해서 천만
221. 8:24원을 모두 투자할 수 있는 것은
222. 8:25아닙니다. 그중 500만 원이 다음
223. 8:27전세 계약에 필요하고 200만 원이
224. 8:30자동차 보험료와 병원비로 나갈
225. 8:32돈이라면 실제 투자 가능한 돈은
226. 8:34나머지 뿐입니다. 주식형 ETF에는
227. 8:36사용 시점을 미룰 수 있는 돈만
228. 8:38넣어야 합니다. 1년 안에 사용할
229. 8:40가능성이 높은 돈은 현금성 자산으로
230. 8:43관리하고 몇 년 안에 확실히 써야
231. 8:45하는 돈은 예금이나 적금처럼 변동성이
232. 8:48낮은 상품을 우선하는 편이
233. 8:49안전합니다. 주식형 ETF는 시장이
234. 8:52하락하더라도 회복을 기다릴 수
235. 8:53있을만큼 투자 기간이 긴 돈으로
236. 8:55접근해야 합니다. 처음 시작하는
237. 8:57사람이라면 여러 종목을 동시에 살
238. 8:59필요도 없습니다. 국내에 상장된 미국
239. 9:02대표 지수 ETF나 글로벌 분산형
240. 9:04ETF처럼 구조가 비교적 단순하고
241. 9:06여러 기업에 분산된 상품부터 살펴볼
242. 9:09수 있습니다. 다만 SMP백이나
243. 9:11나스닥백이라는 이름만 보고 사서는 안
244. 9:13됩니다. 어떤 지수를 추종하는지,
245. 9:16총보수는 얼마인지, 환율 변동에
246. 9:18노출되는지, 환지 상품인지, 분배금을
247. 9:21어떻게 지급하는지 정도는 확인해야
248. 9:23합니다. 처음부터 큰 돈을 넣을
249. 9:26필요도 없습니다. 매달 10만 원이나
250. 9:2820만 원처럼 시장이 하락해도 생활에
251. 9:30영향을 주지 않는 금액으로 시작하면
252. 9:32됩니다. 투자에서 가장 중요한 것은
253. 9:34첫 달 수익률이 아니라 하락장에서도
254. 9:37계획을 깨지 않고 계속 투자할 수
255. 9:38있는 구조입니다. 투자금이 떨어질
256. 9:40때마다 불안해서 잠을 자지 못하거나
257. 9:43생활비가 부족게 매도하게 된다면
258. 9:45상품이 잘못된 것이 아니라 투자
259. 9:47금액이 과도했던 겁니다. 여섯 번째는
260. 9:50신용과 대출 금리를 관리하는
261. 9:51일입니다. 신용 점수는 단순한 앱속
262. 9:54숫자가 아닙니다. 앞으로 전세
263. 9:56대출이나 신용 대출을 받을 때 적용될
264. 9:58금리와 한도에 영향을 줄 수 있는
265. 10:01금융 자산입니다. 신용 관리의 핵심은
266. 10:04점수를 단기간에 올리는 비법을 찾는
267. 10:06것이 아닙니다. 카드 대금과 통신비,
268. 10:09대출 이자를 연체하지 않고 현금
269. 10:11서비스와 리볼빙을 반복적으로 사용하지
270. 10:13않으며 결제일에 갚을 수 있는 범위
271. 10:15안에서 신용 카드를 사용하는
272. 10:17것입니다. KCB와 나이스의 점수를
273. 10:19모두 확인하되 두 회사의 점수가 다른
274. 10:22것 자체를 이상하게 생각할 필요는
275. 10:23없습니다. 평가에 활용하는 정보와
276. 10:26반영 방식에 차이가 있기 때문입니다.
277. 10:29이미 대출이 있는 사람은 금리인하
278. 10:32요구권도 확인해야 합니다. 취업이나
279. 10:35승진, 재산 증가, 신용 평점
280. 10:37상승처럼 신용 상태가 개선됐다면 금융
281. 10:40회사의 금리 인하를 요구할 수
282. 10:41있습니다. 다만 모든 대출이 대상은
283. 10:44아니며 개인의 신용 상태를 반영해
284. 10:46금리를 산정하는 상품이어야 합니다.
285. 10:48신청한다고 반드시 승인되는 것은
286. 10:50아니지만 자격이 달라졌다면 확인할
287. 10:52가치는 있습니다. 이제이 순서를 매달
288. 10:55100만 원이 남는 사람에게 적용해
289. 10:56보겠습니다. 먼저 비상금이 0원이고
290. 10:59고금리 부채는 없다고 가정하겠습니다.
291. 11:01첫 달에는 80만 원을 비상금
292. 11:03통장으로 보내고 20만 원을 비전기
293. 11:05지출 통장해 둡니다. 청년 미래적금
294. 11:08가입 대상자로 선정됐다면 계좌는 기한
295. 11:10내 개설하되 비상금이 만들어질 때까지
296. 11:13나비백을 낮게 설정할 수 있습니다.
297. 11:15한 달치 비상금이 만들어졌고 고금리
298. 11:17부채가 없다면 구조를 바꿉니다. 예를
299. 11:20들어 청년 미래적금에 30만 원,
300. 11:22비상금에 40만 원, 비전기 지출에
301. 11:2420만 원, ISA의 분산형 ETF에
302. 11:2710만 원을 배치할 수 있습니다.
303. 11:29비상금이 3개월치에 가까워질수록
304. 11:31비상금으로 보내던 금액을 정책적금과
305. 11:34투자로 옮깁니다. 비상금이 충분하고
306. 11:36고금리 부채도 없다면 청년 미래적금을
307. 11:39최대 50만 원까지 활용하고 30만
308. 11:41원은 ISA의 분산형 ETF, 20만
309. 11:45원은 여행이나 이사, 자격증처럼
310. 11:47예정된 목표 자금으로 나눌 수
311. 11:48있습니다. 반대로 카드론이나 리볼빙이
312. 11:51있다면 순서가 달라집니다. 최소한의
313. 11:53비상금과 비전기 지출 준비금을 제외한
314. 11:55나머지를 고금리 부채 상환에
315. 11:57사용합니다.이 이 기간에는 ETF
316. 11:59자동 매수를 중단하거나 최소 금액으로
317. 12:02줄입니다. 높은 이자를 내면서 투자
318. 12:04규모를 늘리는 것은 자산을 쌓는
319. 12:06것처럼 보여도 실제로는 한쪽에서 물이
320. 12:08계속 세는 구조입니다.이
321. 12:10금액 배분이 모든 사람에게 적용되는
322. 12:13정답은 아닙니다. 월세와 소득
323. 12:15안정성, 부채 금리, 가족 지원
324. 12:18여부, 예정된 지출에 따라 금액은
325. 12:20달라져야 합니다. 하지만 판단 순서는
326. 12:22같습니다. 먼저 이번 달을 살아갈
327. 12:24돈을 남깁니다. 그다음 예상 가능한
328. 12:26비전기 지출을 준비합니다. 최소한의
329. 12:28비상금을 만들고 고금리 부채를
330. 12:31줄입니다. 자격이 되는 정책 혜택을
331. 12:33확보한 뒤 마지막으로 장기간 사용하지
332. 12:36않을 돈을 투자합니다. 이제 남은
333. 12:38일은이 순서를 자동화하는 것입니다.
334. 12:40월급이 들어온 뒤 남는 돈을
335. 12:42저축하겠다고 생각하면 대부분 남지
336. 12:44않습니다. 그래서 급여 다음날 목적별
337. 12:47통장으로 돈이 자동으로 이동하게 해야
338. 12:49합니다. 먼저 고정 지출과 카드
339. 12:51대금이 나갈 금액을 남깁니다. 이후
340. 12:54비전기 지출 통장, 비상금 통장,
341. 12:56정책적금, ISA 순서로 자동 이체를
342. 12:59설정합니다. 생활비는 그 뒤에 남은
343. 13:02금액 안에서 사용합니다. 한 달에 한
344. 13:04번은 구조를 점검합니다. 비상금이
345. 13:06목표에 가까워지고 있는지, 다음 달에
346. 13:09큰 지출이 있는지, 정책적금이
347. 13:11정상적으로 납입됐는지, 카드 결제액이
348. 13:13예산을 넘지 않았는지, 대출 금리와
349. 13:15신용 점수의 변화가 있는지만 확인하면
350. 13:18됩니다. 돈 관리는 매일 소비를
351. 13:20후회하는 일이 아닙니다. 한 달에 한
352. 13:22번 돈의 방향이 계획대로 움직이고
353. 13:23있는지 확인하는 일입니다. 사회
354. 13:26초년생의 제테크는 처음부터 높은
355. 13:28수익률을 만드는 경쟁이 아닙니다.
356. 13:30예상하지 못한 지출 때문에 비싼 빚을
357. 13:33쓰지 않고 받을 수 있는 정책 혜택을
358. 13:35놓치지 않으며 장기 투자를 중간에
359. 13:37깨지 않을 구조를 만드는 과정입니다.
360. 13:40매달 100만 원이 남는다고 해서
361. 13:423년 뒤 자동으로 목돈이 생기는 것은
362. 13:44아닙니다. 그 돈이 생활비 통장에
363. 13:46섞여 있으면 조금씩 사라집니다.
364. 13:48비상금 없이 적금에 전부 묶으면 중도
365. 13:50해지할 수 있습니다. 높은 금리에
366. 13:52빚을 둔 채 투자하면 수익보다 이자가
367. 13:55더 빠르게 빠져나갈 수 있습니다.
368. 13:57반대로 돈의 역할을 먼저 정하면 같은
369. 13:59소득으로도 결과가 달라집니다.
370. 14:01비상금은 급한 상황에서 자산을 지켜
371. 14:03줍니다. 정책적금은 정부 기어금과
372. 14:06세제 혜택을 더해 줍니다. ISA와
373. 14:08ETF는 장기적으로 자산을 성장시키는
374. 14:11통로가 됩니다. 신용과 대출 금리
375. 14:13관리는 앞으로 빠져나갈 금융 비용을
376. 14:15줄여 줍니다. 오늘 해야 할 일은
377. 14:17복잡하지 않습니다. 최근 3개월의
378. 14:19지출을 고정 지출, 생활 지출,
379. 14:21비정기 지출로 나누십시오. 한 달
380. 14:24필수 생활비가 얼마인지 계산하십시오.
381. 14:26현재 이용 중인 대출과 할부의 금리를
382. 14:29확인하십시오. 청년 미래적금 계좌
383. 14:31개설 대상이라면 기한을 확인하십시오.
384. 14:34그리고 남는 돈이 아니라 월급이
385. 14:36들어오는 순간부터 돈의 목적을
386. 14:38나누십시오. 돈을 잘 모으는 사람은
387. 14:40매일 소비를 참는 사람이 아닙니다.
388. 14:42월급이 들어올 때마다 돈이 어디로
389. 14:44먼저 가야 하는지 결정해 둔
390. 14:45사람입니다. 사회 초년생에게 가장
391. 14:48중요한 재테크는 다음에 오를 종목을
392. 14:50마치는 기술이 아닙니다. 돈이
393. 14:52사라지지 않고 필요한 자리에서
394. 14:54재역할을 하도록 순서를 만드는